數字貨幣:數字貨幣與電子支付究竟有何不同

近日，中國人民銀行表示法定數字貨幣封閉試點順利啟動，下半年將積極穩妥推進法定數字貨幣研發，中國工商銀行等“四大行”也正在大規模內測央行數字貨幣App，各家銀行此前數月正在就落地場景等進行測試。央行數字貨幣和我們常用的支付寶和微信支付等電子支付有什么本質區別呢？數字貨幣會給我們的生活帶來什么樣的變化呢？我們可從價值支撐、技術維度、實現和應用場景4個方面，了解央行數字貨幣的本質內涵。

首先，央行數字貨幣從價值維度來說是信用貨幣。一方面，央行數字貨幣是人民幣發展到數字經濟時代的新形態，順應了數字經濟潮流。另一方面，央行數字貨幣仍是中央銀行對公眾發行的債務，以國家信用為價值支撐，具有無限法償性。與實物法幣如紙鈔或硬幣相比，央行數字法幣變的是技術形態，不變的是價值內涵。支付寶和微信支付等電子支付工具在結算時，大多用的是商業銀行存款貨幣。從理論上講，商業銀行都可能會破產。當然，電子支付機構備付金集中存管以后，情況有所變化。此外，當前一些電子支付機構和平臺會設置支付壁壘，比如只支持微信或者支付寶，但對央行數字貨幣來說，只要是能使用電子支付的地方，就必須接受央行數字貨幣。總體來說，微信和支付寶等在法律地位、安全性上，沒有達到與紙鈔、央行數字貨幣同樣的水平。

外交部回應美議員敦促運動員在北京冬奧會上不用中國新數字貨幣：無知:7月20日消息，在2021年7月20日外交部發言人趙立堅主持例行記者會上，路透社記者提問三名美國共和黨參議員敦促美奧組委禁止美方運動員在參加2022年北京冬奧會期間使用中國的新數字貨幣。中方對此有何評論？趙立堅回答，美方有關政客的行徑只會反映出他們的無知。建議他們去搞搞清楚什么是數字貨幣。至于說間諜活動和數字安全威脅，美國才是公認的全球“桂冠”。美方通過網絡竊密、電話監聽等各種手段，不僅監聽監視競爭對手，連自身盟友也不放過。這些事實世人皆知。數字貨幣是數字技術發展的必然產物，順應了當前全球數字經濟發展的歷史潮流。中國法律也對保障數據安全作出了明確規定。美方政客應該尊重奧林匹克憲章精神，停止將體育運動化的做法，不要拿中國新數字貨幣說事兒。[2021/7/20 1:05:29]

其次，央行數字貨幣從技術維度來說使用了加密技術。公眾最關心的是貨幣安全性、隱私性和便利性，加密技術是法定數字貨幣實現安全性、隱私性和便利性的關鍵要素。

聲音 | 李禮輝：法定數字貨幣取代傳統貨幣需滿足四個因素:12月20日消息，中國銀行原行長、中國互聯網金融協會區塊鏈研究工作組組長李禮輝發表了題為“數字金融與數字貨幣”的演講。李禮輝表示，法定數字貨幣相對于傳統貨幣具備三個優勢：1，便捷支付、無現鈔支付、直接支付，有利于減少交易成本和貨幣流通成本，提高資金周轉速度和運用效率。2，中央銀行擁有實時、完整、權威的數據，有利于實現貨幣供應總量的精準調控。3，資金流信息可觀察可追蹤，從反腐敗、反洗錢、反恐融資、反逃稅的角度看，高效率的資金信息流追蹤，能夠實現更好的管控效果。同時他表示，數字貨幣能否替代傳統貨幣取決于4個關鍵因素：效率是否更高；成本是否更低；是否擁有具有商業價值的經濟規模；是否具備社會認可的可靠性和安全性。[2018/12/20]

從安全性來說，央行數字貨幣將最大限度地保障交易安全性，運用加密技術保證交易過程中端到端的安全，防止被竊取、篡改、冒充，具有無限法償性。與之相比，互聯網支付是基于銀行賬戶的電子支付，難以避免挪用客戶備付金、泄露客戶信息、虛假交易等問題。

與高盛、美銀、摩根大通“唱反調” 花旗集團未將“數字貨幣”列為風險因素:近日來，高盛和美國銀行在向美國證券交易委員會（SEC）提交的10-K報告（美國上市公司提交的年報）中，均將“數字貨幣”列為了風險因素。摩根大通雖尚未提交10-K報告，但該公司發布的題為“解密加密貨幣：技術，應用和挑戰”的報告中，有94處提及了“風險”一詞。相反，美國花旗集團并未在10-K報告中將“數字貨幣、分布式賬本技術”視為風險，反而表示希望能運用該技術提高組織效率。[2018/3/1]

從隱私性來說，央行數字貨幣可以像紙幣和硬幣一樣易于流通，交易信息和個人隱私不會泄露給其他第三方，只對中央銀行披露，實現“匿名可控”。傳統的銀行卡和互聯網支付等，都基于賬戶緊耦合模式，無法完全滿足公眾對易用和匿名支付服務的需求。央行數字貨幣保持了現鈔的屬性和主要特征，在為用戶提供不同于傳統電子支付的點對點支付體驗的同時，通過隱私保護技術確保用戶數據安全，避免敏感信息泄露。

暗網交易從比特幣轉向其他數字貨幣:根據Record Future的研究，由于比特幣高漲的價格和低迷的表現，即使活動在暗網里的罪犯也開始從比特幣交易轉向其他貨幣，如達世幣，萊特幣和門羅幣等。[2018/2/16]

從便利性說，央行數字貨幣只需下載數字錢包就可使用，不需要申請銀行賬戶，且小額場景不需要網絡就能支付，支持“雙離線支付”，也就是指收支雙方都離線時，也能進行支付。只要手機有電，哪怕整個網絡都斷了也可以實現支付。在極端情況下，比如地震中通信都斷了，央行數字貨幣也能支付。此外，由加密技術等多種技術保障，央行數字貨幣的流通和防偽成本也大大降低，減少了過去紙鈔和硬幣的發行、印制、回籠和貯藏等環節成本。

再次，央行數字貨幣從實現維度來說是算法貨幣。央行數字貨幣出現，讓我們可以運用大數據和人工智能算法對貨幣的發行、流通、貯藏等進行深度分析，了解貨幣運營規律，為貨幣政策宏觀審慎監管等干預需求提供數據支持。從這個角度，央行數字貨幣未來的發行將受算法影響。從另一個維度看，在數字貨幣的實現上采用了多種加密算法來保障安全可信，所以央行數字貨幣是當之無愧的算法貨幣。

最后，央行數字貨幣從應用場景來說有望成為智能貨幣。貨幣形式的數字化，將有利于增加貨幣的可追蹤性和可編程性，也有望讓貨幣政策執行變得更加智能。貨幣的可編程性有非常大的想象空間，我們可以暢想未來的公益捐款，捐出的錢可以指定學校，這些錢在中間過程中不可能被挪用。一旦挪用了，其他機構是不會接收的。因此，央行數字貨幣還可廣泛用于精準扶貧和財政撥款。

當然，正如中國人民銀行副行長范一飛所說，當前央行數字貨幣是對M0的替代，即承擔了價值尺度、流通手段、支付手段和價值貯藏等職能，央行數字貨幣也不應承擔除貨幣應有的4個職能之外的其他社會與行政職能。雖然數字貨幣的可編程性有很大的想象空間，但在現實應用前還需漫長探索積累。

（作者：盧毅，系中國電子商會區塊鏈專委會培訓部副主任）

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