SWIFT:快評瞎說：怎么看SWIFT、俄羅斯、跨境交付、加密貨幣

另外，現在SWIFT的介紹很多，CF40的八分鐘視頻說得很清楚，我也不會講的比這更多、更深。

其中，最重要的是這張圖：

1.SWIFT制裁就像微信封號

支付=資金流+信息流。SWIFT負責的是信息流，交易報文，messagingsystem，是一位負責送信的郵差，不是資金的搬運工。

負責搬錢的是銀行，以及銀行的銀行。

所有商業銀行都在央行開戶，工作日約定一個日切的時間，軋差清算，銀行的賬平了，各銀行內部客戶的賬也平了。

支付在國內體驗如絲般順滑，一個重要原因是感謝中國人民銀行，幾十年的發展使得銀行間的清算電算化水平、效率居全球之冠。清算在境內是無感的。

之所以跨境支付的時候，會有這么多效率的痛點，根本上就是因為不存在“全球央行”。沒有辦法讓全球各國銀行都到一個央行去開戶進行清算。上圖的中行A和美行B之間就多了銀行X、Y，這就是“代理清算行”，那么這就是一棒接著一棒跑的接力賽了，清算在跨境是有感的。

在資金跑這個接力賽時，指揮交接棒的系統就是信息流，信息流推動著資金流，這是SWIFT的場子。SWIFT的重要性，動輒說“金融核彈”，也不好說對還是不對。打個不恰當的比方，SWIFT就像微信，CHIPS的美元清算體系就像微信支付。如果有一天微信把你封號了，你的銀行卡還是能用，找ATM還是可以取錢、匯款，綁在支付寶或銀行app后面也可以匯款，只是要輸入卡號或者重新導入通訊錄。

聲音 | 新京報快評：對“區塊鏈”傳銷需露頭就打:新京報發布快評文章《對“區塊鏈”傳銷需露頭就打》。文章稱，“區塊鏈割韭菜”早已不是新聞。如何防止區塊鏈被玩壞，如何保護無辜的潛在受害者，需要各方認真應對。一個社會對新生事物的寬容，絕不應被誤讀為對割“韭菜”騙局的縱容。打擊新技術名詞下的騙局，既需要有效的科普、普法宣傳，更需要監管部門為新生事物的發展及時畫出紅線，避免公眾的認知出現混亂。[2019/12/30]

對，重新導入通訊錄，這很像重建一套類SWIFT體系要做的事。

2.GlobalAccount的本質

在銀行X、Y開戶，代理清算，看著怎么那么眼熟？是不是有點像備付金集中上收之前的第三支付自建網絡、通道的模式。嗯，確實~

既然銀行和銀行之間可以代理清算模式，機構、商戶之間也可以，只不過對于X、Y而言一種是FI客戶，一種就是merchant。

建立GlobalAccount進行跨境收匯、結匯，就成為一種從技術上可行的方式。

GlobalAccount就是跨境支付寶，國內銀行叫做傘型賬戶、內部賬戶、電子記賬簿。

中國有那么多中小微企業在做出口，不是都出過國，也不是都能在國外開賬戶。一家大機構去美行開戶，其下掛n個子戶，分配給做進出口生意的客戶。客戶將這個賬戶提供給付款的境外客戶。這樣，境外付款就成為了一次境內支付行為。

金色快評 | 單一國家反洗錢政策無法監管加密貨幣全球化市場:今日有消息稱，國際反洗錢組織或將推出虛擬貨幣反洗錢標準。在加密貨幣領域反洗錢一直是監管的重中之重，各國對于反洗錢也各有政策。韓國針對加密貨幣反洗錢就出臺過一系列政策，該國最大的加密貨幣交易所Bithumb近日就公告稱，為配合政府政策，支持反洗錢監管制度，將停止對未在銀行進行實名認證的賬戶提供韓元取款業務。而在日本金融廳第五次加密貨幣交易所研討會上提出要求交易所制定反洗錢反恐融資對應措施。

各國對于加密貨幣反洗錢各自有各自的舉措，不過由于加密貨幣市場的全球性，單一國家的政策在全球市場面前或許略顯不足，各國在該領域的監管很大程度上是一種拼湊或不完整的過程，它正在為國家和國際金融體系造成重大漏洞。如果能夠由一個國際組織制定全球通行的虛擬貨幣反洗錢標準，將起到更大的監管作用。可以確定的是，跨國監管是個趨勢，但由于需要協調各國的法律制度安排，在短期內不會一蹴而就。[2018/9/20]

再經過一兩次轉移，資金再結匯入境。

原本銀行和銀行之間的代理清算，變成了大機構和銀行之間的“收款+結匯”行為。大機構為小客戶做了增信和背書。銀行管大機構的風險，大機構是銀行的渠道BD。

這就像X行只管A行的風險，A行對自己的客戶的KYC、AML負責。只是把A行換成了一家電商或一家機構，銀行做得，非銀行就做不得？

金色快評 | 要慈善也要責任:據maltatoday報道，幣安已經成立了區塊鏈慈善基金會。報道稱，該慈善機構還與馬耳他總統信托基金聯合，于本周三簽署了一份諒解備忘錄。區塊鏈行業構建更好的社會形象，區塊鏈企業塑造值得信賴的品牌，總體是好事，目前也有越來越多的企業加入慈善大軍。慈善是一座橋梁。我們樂見更多企業通過慈善去踐行一個企業的社會責任，即便在這一過程中，個別企業的慈善有其功利主義色彩。成龍就曾經向媒體坦承：“我以前也做‘假慈善’，那時候并不是真心做慈善，只是為了形象和需要。我從做假慈善、形象慈善、門面慈善，到今天慈善把我變成一個好人。”但是，我們也希望，區塊鏈企業在從事慈善事業的同時，也要不忘立足根本，做好對用戶的服務，扮演好在產業鏈上的角色。比如交易所，更好地進行投資者風險教育，更多加強安全方面的投入，更多地加快穩定運營的保障，更合理地篩選優秀項目；比如項目方把更多精力放在區塊鏈技術如何更好結合場景為實體經濟助力，而不是熱衷于市值管理。一個企業專注于根本，做好市場服務，踐行對用戶的責任，也是慈善。[2018/7/26]

沒有全球央行，沒有辦法上收備付金，也沒有辦法建立全球網聯，現狀就只能這樣了。

但是有一說一，GlobalAccount不是GlobalNetwork，網絡還是銀行體系的，報文傳輸大多還得靠SWIFT。

金色快評?| 大多數上市公司區塊鏈只是包裝噱頭:廣電運通日前在回復監管問詢函時表示，目前運通區塊鏈暫時沒有產生直接的業務收入，并提示了可能面臨的四類經營風險：一、項目收入不達預期；二、區塊鏈技術短期市場項目拓展受限；三、行業競爭加劇；四、人員較少且人力成本較高的風險。根據算力智庫日前發布的《2018“區塊鏈+”上市公司研究報告》，目前僅在A股市場就已有88家上市公司涉足區塊鏈領域。但是，區塊鏈技術作為一項新興技術，必然存在著投入成本高，未來結果不確定的特點。而現行的制度安排顯然不利于上市公司進行高風險投資。按照監管政策要求，上市公司如果出現連續2年虧損，就將被給以ST處理。在此背景下，很多上市公司對新技術和創新模式的嘗試只能是淺嘗輒止，甚至只是停留在概念炒作階段。以廣電運通為例，其在區塊鏈領域的全部投資只有1000萬元，員工不過16人。這和某些區塊鏈項目動輒上億元的融資規模完全不可同日而語。因此，如果在制度層面不做根本改變，區塊鏈對絕大多數上市公司來說，只能是“雞肋”和噱頭。[2018/7/12]

還得有一說一，根據《服務貿易總協定》跨境金融服務包含四種模式：“商業存在”模式、“跨境交付”模式、“境外消費”模式、“自然人流動”模式。上面提到的業務方式屬于“跨境交付”模式，在我國有很大的合規爭議。不僅在支付領域，在證券，在銀行，都有類似的公司。不點評。

金色快評 四大原因導致EOS超級節點競選投票寡淡無味:EOS超級節點競選之前，來自中國的競選團隊呼聲頗高，然而EOS超級節點投票持續至今整整兩天，中國的團隊們卻一度戰績平平。6月11日晚（投票首日），EOSflytomars突然沖進前3，另有EOS cannon、EOS Gravity、EOS Beijing、EOS Store、HuobiPool、HelloEOS、EOS Asia等中國節點位列前30。今天一早，EOS超級節點競選前十名中尚未出現中國團隊的身影，但據金色財經在15：50分的數據監測顯示，中國已經有EOS cannon、EOS Gravity分別躋身第5和第6名，挺進前30強的團隊中，有8個團隊來自中國。

目前中國團隊們的境遇雖然在不斷好轉，但EOS投票情況整體不容樂觀——6.53%的總投票率顯然使得這一場投票盛典有些寡淡無味。究其原因有四：首先，用戶們要想參與其中進行投票就必須面臨比較復雜的流程，小白用戶要想順利投票，顯然比較困難；其次，參與投票的用戶，其EOS要被鎖倉三天，在市場波動比較大的當前，很多用戶會因為不希望被鎖倉而放棄投票；再次，當前還有很多希望參與投票的EOS持有者正等待交易所和加密貨幣錢包開通投票通道，雖然imToken于6月12日宣布正式支持 EOS 錢包和 EOS 超級節點投票，但支持投票的渠道還是十分有限；最后，不少持票大戶們或也正處于觀望狀態，待局勢明朗之后再投票也不無可能。[2018/6/13]

3.跨境慢不賴SWIFT

上圖的例子里，銀行A和X，B和Y是通過SWIFT來傳遞信息，X和Y之間用的是美元CHIPS系統，依托的是美國的大小額系統Fedwire，自有一套報文系統。但是，實際上許多國家境內銀行的清算系統的報文，也有用SWIFT的。SWIFT只用在跨境，是一種刻板印象。

為啥境內還要用SWIFT？因為成本，因為規模效應。一個銀行的IT基礎設施，只要適應一套規范就可以覆蓋境內、境外交易需要，在不考慮安全和極端情況，成本上是合理的。

“跨境太慢了，我要建個新的體系替代SWIFT，提高到賬時效”。但是打個電報能耽誤多大的事？在境內報文，SWIFT也可以一樣如絲般順滑，跨境實在沒辦法賴人家。只要沒有全球央行，只要還是依托銀行體系，只要還是依托代理清算模式，接力賽模式不改變，任何拿這個當噱頭跟你忽悠投資的BP都不值得看。

4.跨境交付最快的方式

那，脫離銀行賬戶體系呢？這是個好問題。最近有幾個新聞：

“歐洲央行行長拉加德在近日的會議上表示，歐盟應當盡快建立一個完善的加密貨幣監管框架，以防止俄羅斯通過加密貨幣交易而逃脫制裁。”

“烏克蘭在全球的支持者通過非盈利組織向烏克蘭贈予了數百萬美元的加密貨幣，以幫助當地民眾應對貨幣貶值問題。”

“俄羅斯得益于電力過剩、技術設備條件良好，已成為全球第三大比特幣挖礦國，政府和公民均持有較高水平的加密資產。

“在最近的加拿大卡車司機動亂中，加拿大當局阻止了對外界給抗議者提供的1000萬美元匯款，但無法阻止超70萬美元的比特幣流入。”

加密貨幣為什么可以成為跨境交付的最快捷方式？

本質上，其實和加密不加密沒關系，實際上跨境、跨區域交易所的作用：一方面可以脫媒各種結算系統，一方面又可以和法定貨幣自由兌換。

流程上，中國X在上“x幣網”找個賣家，用人民幣買一個BT幣；幣串生成后，我告訴在美國Y，你再去x幣網上找個買家賣出去，變成美元。

注意，這在中國是違法的。違法的。違法的。強調三遍！

但是錢確實出去了。在跨境這個瞬間，不依賴于銀行體系，也不需要用到SWIFT體系。

在這里，“x幣網”發揮的作用就是取代了上述銀行X和Y的作用，進一步說就是填補了長期缺失的“全球央行”的角色。

從荷蘭人在阿姆斯特丹發明交易所開始，幾百年了，都沒有一家跨境、跨區域交易所出現，是不是真的有些深層次的原因？

上面這種機制的特點是：不受銀行控制、不受SWIFT制約。效率賊高、流程賊簡單。KYC和AML都省了，能不高么？還是那話，別賴信息流。

還有一個潛在的特點：交易所直接和終端客戶做交易對手方。央行-銀行-終端雙層投放體制少了一層。有什么影響？此處略去一篇論文。

5.跨境交付的broker/agent模式

交易所模式取代央行的角色，造次有點大發了。那還有沒有別的模式呢？去年倫敦上市了一家公司，WISE，很值得研究。

創始人是愛沙尼亞愛沙尼亞裔的英國企業家克里斯托·卡曼和塔維特·欣里庫斯，他倆一個要從英國匯錢到愛沙尼亞，一個要從愛沙尼亞匯錢到英國，于是有一天碰頭聊天發現咱哥倆干嘛找銀行，咱倆勾兌一下不就好了。

媒體的報道是這樣寫的：

從本質上來說，TransferWise其實就是一個撮合平臺，主要是撮合有不同需求以及供給的人。

?例如，張三需要一筆數量的英鎊，而TransferWise幫張三找到了有同等價值的歐元或其他貨幣需求的李四，那么，TransferWise就會按照市場價格撮合張三和李四，讓張三向TransferWise的歐元賬戶匯一筆款，讓李四向TransferWise的英鎊賬戶匯一筆款，然后TranseferWise各自給他們所需要的貨幣，這樣，他們通過TransferWise匯款，并沒有發生任何真正意義上的“國際匯款”業務，而是發生了兩筆本地轉賬。

讀完，第一反應是：這不就是地下錢莊嗎？對敲模式。

但是，多讀點資料以后發現，人家撮合平臺不就是把境內的收款人、付款人集合起來，再把境外的收款人、付款人集合起來，算個總數兩邊軋差嗎？這其實是銀行啊。

是的，WISE在42個國家持有62張牌照，數字銀行或支付牌照。沒有牌照就是洗錢。

WISE這一掛其實和西聯匯款等匯款公司一脈相承，后者通過發展換匯服務的代理agent，像711這種便利店還有藥店什么的，你一手給711店員現金，店員給你一串碼MTCN(MoneyTransferControlNumber)；你把這串碼給到原在異國他鄉的收款人，他把MTCN在本國找個西聯匯款的agent，agent把當地貨幣現鈔給到收款人。

在約定時間，兩地的agent的資金清算通過西聯完成。

在這里，西聯是不是上面所說的“x幣網”、跨區域交易所、全球央行？MTCN和加密貨幣的token又有什么區別？

對了，你知道西聯匯款什么時候創立的嗎？1851年，我大清兩次鴉片戰爭之間。

太陽底下無新事。本質共通的東西，我之前說沒出現過，看來是冒昧了。

看起來，西聯匯款這模式很落后了，對吧？這年頭了，還要發展agent，agent還要有個錢匣子，給收付款人現鈔。

但是，你聽說過銀聯之前有過的一項業務“助農取款”嗎？

你知道全球沒有銀行賬戶的人口比例有多大嗎？你知道大多數國家銀行都有最低存款額要求要求嗎？你知道許多國家都給藍領階層搞周薪制，鼓勵及時行樂不鼓勵儲蓄以至于始終是underbank人群嗎？

還是那句話，感謝政策導向上始終的普惠性，感謝中國人民銀行，感謝高水平的銀行間清算基礎設施才使得清算流程順暢，感謝完善的公民身份信息核驗系統才使得賬戶實名制成為可能，以及感謝我們農耕民族的勤勉節儉基因。這些的結合，才使得中國的電子支付方式獨步全球。

也許，應該想一想，為全球水平的提升做點努力。

WISE、西聯匯款、x幣網、SWIFT、二維碼，這些東西的揚棄，也許可以長出不一樣的東西。

在同一本質下的不一樣的東西。

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