數字人:App雖上線 但數字人民幣離普及還遠

這周，數字人民幣App正式在各大應用商店上架。這是繼2020年10月深圳試點以來，首次公開數字人民幣App下載渠道，對于其產業發展具有里程碑意義。

對于為何此時才上架。人民銀行旗下媒體《金融時報》進行了解答，前期數字人民幣試點活動中，白名單用戶通過獲取兌換碼、安裝包的方式安裝App，存在安裝步驟長、操作復雜、無法重復下載使用等問題。為提升用戶體驗，結合前期試點活動中收到的大量反饋和建議，啟動本次數字人民幣App上架工作。?

一時間，數字人民幣App甚至沖上的蘋果App商店的榜首。

區塊鏈平臺Credits推出CS加密錢包和NeobankApp:區塊鏈平臺Credits推出兩個新的iOS和安卓產品，旨在為加密貨幣的多用途使用提供機會，包括內置的CS代幣和在Credits區塊鏈平臺上發行的代幣。CS加密錢包解決進行即時金融轉賬時的匿名性和安全性問題。使用KYC程序的CreditsNeobank移動應用程序允許客戶在賬戶之間轉移資金時使用加密貨幣和法定貨幣。（AMBCrypto）[2020/7/30]

又一波的數字人民幣熱，人人可接觸的數字人民幣App，使得大眾有了數字人民幣已經進入推廣普及階段的錯覺。多個親友、甚至財經媒體記者詢問筆者，真的要普及了嗎？理性的說，筆者認為，距離數字人民幣的普及還有很長的路要走。

上線情況

動態 | 拜耳農業部門與BlockApps就區塊鏈計劃進行合作:據cointelegraph報道，制藥和生命科學巨頭拜耳的農業部門Bayer CropScience正在與ConsenSys支持的BaaS創業公司BlockApps合作。BlockApps的發言人表示，Bayer CropScience自2018年初以來一直致力于BlockApps的一系列區塊鏈計劃。BlockApps表示，預計在3月26日至27日期間的食品和飲料供應鏈區塊鏈會議期間會有更多細節。[2019/3/23]

據了解，數字人民幣App上架的應用市場包括蘋果AppStore；華為、小米、OPPO、vivo手機應用市場；應用寶、360手機助手、百度手機助手、豌豆莢等安卓市場。此次上架范圍限于中國應用市場。?

動態 | 發現有攻擊者惡意構建合約對多個Dapp發起攻擊:據IMEOS消息，EOS區塊時間11.27 17：23：58 17：26：04，有攻擊者惡意構造合約，對whaleextrust合約發起多次攻擊，第一次攻擊是綁定（bind），第二次是空投（verifyad）。由于WhaleEx的智能合約whaleextrust進行了嚴格的權限判定，這兩次攻擊均失敗。WhaleEx第一時間啟動了對系統與合約狀態的全面排查，目前在交易所的所有交易都不受影響，用戶資產也是安全的。這次攻擊并非單獨事件，而是一次泛化攻擊，多個Dapp均受影響，請項目方加強防范。[2018/11/28]

雖然數字人民幣App大家都能下載，但是并不是所有人都能用。目前，數字人民幣仍處于研發過程中的常規測試階段，運營機構在試點地區和試點場景拓展的白名單用戶可注冊數字人民幣App。

郭宇航：短期內還很難看到區塊鏈APP的落地應用:由民建中央、廣東省人民政府、深圳市人民政府、廣州市人民政府共同主辦的“2018（第二十屆）中國風險投資論壇”于6月8日-10日在深圳舉行，星合資本董事長，點融創始人、聯席董事長郭宇航談到區塊鏈的落地應用時表示，現在業界有一個共識，也許2-3年內看不到特別大的和民眾相關的APP的落地應用，但數字貨幣存在了，就像潘多拉的盒子，一旦打開就很難關上。來數字類的資產，金融、版權、 個人信息、游戲這些可以天然上的東西，都可以慢慢成為區塊鏈的第一批的應用。[2018/6/10]

所以事實上這并不是全量上線。當然，這一區域限制并不嚴格，許多人通過修改定位、向銀行申請等方式，也能順利注冊。不過，目前大多數的收單場景，均局限在開展試點的地區。即使在其他地區獲得了數字人民幣試點的名額，也只能是玩玩個人與個人之間的轉賬，消費場景難找。

離普及差什么

重點還是來說一說數字人民幣普及還有多遠，或者說還需要哪些必備條件來支持其普及。

首先是成熟的市場激勵模式。相比傳統的銀行卡收單四方模式，數字人民幣不計利息，也沒有手續費，所以如何從其中獲得收益，是每個支付從業者所關心的。

在這周舉行的微信公開課PRO上，微信支付透露，目前為止，微信支付擁有月活服務商超2.3萬，銀行及支付機構合作伙伴超1800個，生態從業伙伴超100萬。這僅是微信支付一家的服務商，如此龐大的服務商群體，絕大多數依靠支付手續費存活，如果完全取締現有的支付手續費分成模式，數字人民幣需要成熟的激勵機制，才能更市場化的推動數字人民幣走向可持續發展之路。?

目前，拋開傳統支付手續費分潤模式，數字人民幣的可編程性是最有可能延伸出營收模式的屬性，但怎么贏利，這是很多市場機構在思考的。

其二，參與者權責需要細分。支付產業經過了多年的發展，才將四方模式推向成熟，而隨著網絡支付的到來，新四方、網絡支付四方模式等呼聲越來越高，其核心便是劃定每一個參與角色的權責，如何對用戶和商戶負責。例如反洗錢、拒付、盜刷等典型非正常交易的各方責任。

目前，人民銀行數字貨幣研究所承擔了數字人民幣試點的絕大多數職責，從指定規則到市場準入、試點落地，無不與數研所息息相關。未來，數字人民幣走向成熟，人民銀行體系自然需要放權，監管的歸監管，市場的歸市場。銀行、支付機構、以及服務商體系，是否需要借鑒當下的收單規范，或者如何更新升級，這些都需要在試點不斷推進中進行完善。

其三，法律法規的制定與完善。雖然實質上，這仍然是產業角色的權責問題，但數字人民幣作為法定貨幣，必須要上升到法律的層面來保障其推廣不可被拒絕以及商戶和用戶使用權益。?

2020年10月，《中華人民共和國中國人民銀行法》發布，征求意見稿擬規定人民幣包括實物形式和數字形式，為發行數字貨幣提供法律依據；為防范虛擬貨幣風險，明確任何單位和個人禁止制作和發售數字代幣。

這為數字人民幣的發行提供了法律依據。當然，不僅僅是中國人民銀行法的修訂，還有許多法律法規都需要跟上，這都是未來數字人民幣逐漸普及的必備條件。

其四，風險的控制達到監管許可水平。這是一個技術、市場、政策復合的問題，與灰黑產的纏斗，是支付行業不可逃避的話題，合規化經營的含義，隨著市場、政策環境的變化也會有所不同。例如在2014年年初，條碼支付被暫停，而隨著市場的接受度，監管政策的完善，在2017年，人民銀行正式發布296號文，接受了條碼支付的存在。?

數字人民幣在2021年也在經受著灰黑產的考驗，例如傳銷、電信詐騙、跑分洗錢等違法活動，犯罪分子利用人們對數字人民幣的缺乏了解而為非作歹。但同時，這是數字人民幣積極向好的一個表象，不斷的完善機制來避免被這些灰黑產利用，使得數字人民幣體系更加成熟，進而走向普及的過程。?

總的來說，數字人民幣距離普及還遠，App上架仍然是一小步，更多的核心問題仍然待解。最后，大家沒事多去看看《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，像數字人民幣是不是會替代二維碼支付、數字人民幣會不會干掉微信支付寶、數字人民幣會不會替代現金之類的簡單問題，都會有答案。

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MANA