數字人:數字人民幣將為未來數字經濟發展和資產確權奠定重要基礎

10月23日，海王集團首席經濟學家、中國銀行原副行長王永利在由《財經》雜志、《財經智庫》主辦的“2021全球財富管理論壇”上發言表示，“數字人民幣帶來的最大變化在于它的表現形態和運行機理。它將為未來的數字經濟發展，數字資產的確權和保護奠定重要的基礎”。發言全文如下：

圍繞數字貨幣推動財富管理新格局這個主題，我想跟大家分享幾點看法。

第一，數字貨幣的概念。

我認為我們這里所講的數字貨幣，不是像比特幣、以太幣等去中心非主權的網絡加密數字貨幣，也不是像Libra、eSDR等等設想中的與一籃子主權貨幣結構性掛鉤的超主權數字貨幣。它指的是國家主權貨幣或者法定貨幣的數字化，也就是央行數字貨幣CBDC，在中國就是我們的數字人民幣。

第二，數字人民幣的定位。

杭州：成立數字人民幣試點工作領導小組，全面啟動試點工作:金色財經報道，4月22日下午，杭州召開數字人民幣試點工作專題會議，專題研究推進試點工作，這也標志著杭州數字人民幣試點工作的全面啟動。會議強調努力形成可復制可推廣的“杭州模式”，要求努力豐富數字人民幣試點“杭州場景”，杭州市政府已成立數字人民幣試點工作領導小組。（杭州日報）[2022/4/23 14:43:46]

我們知道央行一直強調數字人民幣定位于流通中的現金，主要用于替代現金和零售支付這樣的用途。在現在我們差不多230萬億元的貨幣總量里面，流通中現金也就是8萬多億元，真正用現金支付的比重更加低。如果數字人民幣推出來僅僅定位于M0的話，而且M0不可能全部替換掉，它的規模是非常有限的，作用一定是受到局限的，特別是會造成數字人民幣與傳統人民幣兩套運行體系同時并存。這個會對貨幣管理帶來很多新挑戰新風險。

蘇州銀行：數字人民幣累計交易5.6萬筆，交易額4822萬元:金色財經報道，蘇州銀行發布2021年年報，年報顯示，2021年數字人民幣累計交易5.6萬筆，交易金額4822萬元。作為全國首家參與數字人民幣流通領域的非運營機構城商行，蘇州銀行已經在數字人民幣領域構建了直連和間連2大業務模式，積極探索將數字人民幣接入老字號商戶、無感加油等應用場景。[2022/4/1 14:30:50]

我一直認為對這個定位我們要謹慎斟酌。數字人民幣推出來的話，我自己的觀念是要盡快替代所有傳統人民幣，央行不僅可以投放替代現金的數字人民幣，在提供再貸款等等一類流動性投放的時候，同樣可以用數字人民幣來投放。商業銀行不僅可以用數字人民幣進行支付結算，也可以用數字人民幣進行信貸的投放并派生新的數字人民幣，這樣就會使數字人民幣的規模能夠充分滿足全社會乃至于國際化的需求。

海南跨境進口電商平臺首次實現數字人民幣支付:5月18日消息，記者從中國工商銀行海南省分行獲悉，數字人民幣在海南跨境進口電商企業——國免（海南）科技有限公司使用并完成支付，這是數字人民幣在海南首次應用到跨境進口電商支付場景并成功落地。據了解，此項目由中國工商銀行海南省分行提供數字人民幣支付接口和運營服務，由海航集團新生支付有限公司提供技術支撐及商戶配套服務。（新華社）[2021/5/19 22:17:35]

另外，盡快替代傳統人民幣的運行體系，我認為這個會產生更大的效益。這是需要我們認真把握的。

第三，數字人民幣可能帶來的重大改變。

從目前數字人民幣測試的情況來看，基本要求的是數字人民幣的所有者要使用合法的身份信息和聯系方式，比如說大陸的二代身份證和手機號下載央行數字人民幣。然后在央行數字人民幣下面所列出的運營機構里面可以選一個或者幾個運營機構開立數字人民幣的錢包，進行數字人民幣的兌換和收付使用。從這一點我們可以看出，數字人民幣和傳統人民幣有一個最大的不同就是，前者普及后有可能使中央銀行可以全面掌握所有數字人民幣的用戶信息和交易數據。商業銀行和支付機構僅僅只能掌握在他們那個地方開立數字人民幣錢包的用戶信息和支付數據。

兩連板亞聯發展：下屬公司在數字人民幣運營活動領域方面與其他銀行暫無合作:兩連板亞聯發展發布股價異動公告，近日，有投資者在互動易詢問公司與銀行在數字人民幣方面的合作情況，公司已就互動易的相關問題進行回復。公司控股子公司開店寶科技集團有限公司的全資下屬公司開店寶支付服務有限公司于2021年4月與中國郵政儲蓄銀行股份有限公司上海分行合作，對“上海新世界城”客戶發放每份金額為單個150元數字人民幣紅包，活動總名額3333個。目前，開店寶科技集團有限公司及下屬公司在數字人民幣運營活動領域方面與其他銀行暫無合作，已有相關合作對公司業績無重大影響。（金十）[2021/5/9 21:40:52]

從這一點上來看，可以幫助中央銀行實現數字人民幣全流程、全方位的監控。有利于增強貨幣政策的準確性、有效性，同時也使央行掌握了全面的人民幣的交易信息之后，它會削弱商業銀行及支付機構等等商業性機構大數據的壟斷。做到人民銀行所說的數字人民幣有限匿名，在一定程度上保護商業秘密和個人隱私。因為在以前的一筆交易中，銀行或者支付機構可以同時知道交易雙方的情況，而數字人民幣的應用只有人民銀行可以了解交易雙方的整體情況，支付機構僅僅只能了解他開立錢包這一方的情況。我認為這是數字貨幣可能帶來最為重大的突破。

香港金管局官員：將積極配合數字人民幣發展，探討完善跨境人民幣資金流通渠道:香港金管局財經事務及庫務局局長許正宇今日書面答復議員提問時表示，人民銀行數字人民幣的試點目前主要應用范圍為內地的零售支付，而央行亦正在內地一些城市開展數字人民幣試點。如果央行有意就數字人民幣在內地以外地區(包括在香港)的使用作出探討，政府及金管局會積極回應及配合，并會繼續與業界和內地當局探討完善及擴大跨境人民幣資金雙向流通的渠道。他表示，央行數字人民幣若能應用于跨境支付，將可進一步促進香港與內地(包括粵港澳大灣區)互聯互通。政府及金管局會繼續與人行保持聯系，探討合作的可能性。此外，香港金融發展局已籌組一個工作小組，研究香港如何把握數字人民幣發展的機遇。（香港特區政府官網）[2020/10/21]

在這個情況下，就會帶來進一步的變化，我們今天在講數字經濟的時候，大家都很重視大數據，但是有沒有發現其中存在一個突出的問題，就是今天的大數據都是業務處理這一方的大數據，而不是業務發起人，包括法人或者個人的大數據。如果我們從行為發行人的角度來看，其個人身份信息、交易數據會大量分散在各個方面的業務處理機構里面。所以是分散的、碎片化的、重疊的，真正圍繞法人或者個人全面歸集的大數據幾乎沒有。這個就進一步涉及到未來大數據的確權和權益保護怎么做。如果它都是分散的，怎么能做到科學合理的權益保護？所謂的數字資產，我認為最重要的是未來一定要以法人或者個人，就是行為發起人和業務發起人為主體，這是信息和數據確權與權益保護的基礎。數字人民幣可能有一個很好的苗頭，有可能它能夠做到為每一個人、每一個企業全面歸集數字人民幣所有的數據，這個為未來整個數據的確權，為全社會統一征信的推動和數字經濟的發展會奠定重要的基礎。這是我現在特別看重的，我覺得數字人民幣帶來最大的變化不在于它的表現形態，而是它的運行機理會發生深刻的變化，為未來的數字經濟發展，數字資產的確權和權益保護奠定重要的基礎。

第四點要依托數字人民幣的技術特點創新財富管理。

我們知道財富管理要求為客戶設計合適的理財產品或者是投資組合，這個前提是你要非常了解你的客戶、了解客戶的財富及其變化情況。數字人民幣的推廣使用就有可能為我們更好地了解客戶和他的財富提供幫助。未來我們的數字資產本身就是一個很重要的理財對象或者投資對象。在這些方面還需要我們根據數字人民幣可能帶來的變化設計出更加高效運行的財富管理及其交易處理的系統，推動財富管理及其監管的數字化、智能化，進一步提高效率、降低成本，嚴厲風控，推動財富管理形成新格局、跨入新時代，取得更好的發展。

講到數字貨幣，大家一定要知道，即使是像比特幣、以太幣這樣的數字加密貨幣，其實也存在著相互競爭的問題。比特幣的規則和以太幣等等其他各種各樣的加密數字貨幣不是完全一致的，所以研究區塊鏈的人一直都在研究跨鏈的問題，單看一個比特幣的區塊鏈或者以太坊的區塊鏈可能是覆蓋全球，但是如果不同的加密數字貨幣要進行跨平臺、跨鏈的支付并不容易。現在是加密數字貨幣的交易也好，它的價值實現也好，都要跟外面的交易所、交易平臺去連接，沒有這個交易，不跟法定貨幣兌換的話，現在基本上很難實現它的價值。同時對加密數字貨幣也不要以為他們就可以全球通行，單看它自己可以覆蓋全球，但是如果涉及不同的平臺同樣也存在問題。

央行數字貨幣更嚴苛一點。一種就是央行也采用以太坊等區塊鏈技術，搞出跟他們一樣的系統平臺，完全向全球開放，去中心匿名化，但問題是你敢不敢放棄你的監管，如果你敢放棄監管基本上可以不要CBDC了。如果不行，像數字人民幣一定還是有限匿名的，有法定身份信息和通訊方式作為最底層的東西，如果你的額度要高一點的話，還要不斷地加大認證的方式。當中國有一個管制的數字貨幣的時候，其他國家也可能有他們的央行數字貨幣。如果規則不統一，系統不對接的話，一定不可能很容易全球通用。所以現在一定不要想著一推數字人民幣馬上可以全球跨境使用，還差的很遠。正因為這個問題，多個央行數字貨幣并存的情況下，一定需要解決它們之間連通的問題，現在像人民銀行正在跟BIS等國際組織共同參與打造跨CBDC的一個“橋”的問題，是非常必要的。我認為從全球的角度來看，監管部門最好是能夠有一些標準的接口，一些通用的規則，減少相互之間的摩擦。數字貨幣特別是CBDC的全球化跨境使用還有很多困難和挑戰，還遠遠不像人們想象的那樣，CBDC推出后可以非常方便、高效率、低成本的跨境使用，遠遠不是。

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