數字人:標普：數字人民幣可能對支付平臺構成沖擊

11月11日，標普評級發布報告稱，中國引入數字貨幣可能會降低交易成本，同時壓低支付服務中介機構的手續費收入。

今年10月，數字人民幣在深圳試點，以搖號抽簽形式發放總額1000萬元的數字人民幣紅包。中簽人員可通過官方app領取紅包后在指定商戶消費。交易之后，數字人民幣的所有權由消費者轉為商戶，并在央行登記。

標普全球評級信用分析師胡旸瑞表示，雖然數字貨幣試行以小規模起步，但會對銀行業的未來產生重大影響。如果此次試行得以推廣擴大，我們預計數字人民幣將更主要地成為支付工具，而非財富存儲工具。

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由于數字人民幣不產生利息，因而不太可能替代銀行存款的儲蓄功能。不過，數字人民幣或可提供更便宜也更便捷的零售商品支付方式，并將在這一領域與由支付公司和商業銀行提供的支付服務展開競爭。

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標普認為，央行與數字人民幣紅包（綁定持有者信息）之間的直接關聯，是數字人民幣區別于紙質貨幣和電子貨幣（銀行存款和支付公司余額等電子形式的貨幣）的關鍵所在。與紙幣的區別在于，數字人民幣含有持有者信息。與電子貨幣的區別在于，數字人民幣與央行直接關聯，而不是通過商業銀行或支付機構中介。由于數字人民幣的所有權不會轉給商業銀行，標普認為數字人民幣不屬于存款，也不會體現在商業銀行的資產負債表中。與現金和硬幣一樣，數字人民幣仍然是人民銀行的直接負債。

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由于可以降低使用者的交易成本，數字人民幣可能成為受歡迎的支付方式。由于紅包的發送方和接收方都受益于與人行的銜接信息條線，因而數字人民幣的結算和清算更高效，并且省去了一部分中間服務環節。

標普稱，支付寶和微信支付是零售電子支付領域的主導者，這類支付平臺相較商業銀行將更易受到數字人民幣的影響，商業銀行在對公電子支付領域的支配地位則不太可能被數字貨幣撼動。在此次先行試點過程中，數字人民幣僅用于零售支付。即便如此，鑒于這些電子支付平臺與領先電商和社交媒體公司的關系，預計用戶粘度將幫助這些平臺保持其在零售電子支付領域明顯領先于商業銀行的優勢。

數字人民幣使用的實時交易數據或有助于人民銀行更清晰地了解經濟發展形勢，在向消費拉動經濟增長模式的轉型期尤其如此。監管機構或也會利用相關現成信息來實施更有針對性的財政政策，例如更為精準的家庭轉移支付和福利分配政策。

此外，標普預計初期階段數字人民幣將不會計付利息，因為以其當前的體系形式，數字貨幣更像是實物紙幣的替代品，旨在提供額外的結算渠道。

支付便利和可能更具成本效益的交易方式或對使用者具有吸引力，而監管機構或看重更加詳盡的交易層面數據可用于宏觀決策制定。在數字人民幣應用中收集到的信息也有助于增強反洗錢和打擊恐怖主義融資的措施。另一方面，由于中央銀行似乎獲得了付方、接收方和交易金額全部信息，個人隱私問題可能會減慢市場對數字人民幣的接受進度。

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