數字人:數字人民幣錢包點亮網商銀行，與六大國有行一樣嗎？

來源：21世紀經濟報道

近期，數字人民幣APP錢包中網商銀行的圖標由灰色變為彩色，去掉了“即將開通”的字眼。這意味著在工行、農行、中行、建行、交行、郵儲的國有大行基礎之上，數字人民幣的運營機構增加了網商銀行，而微眾銀行仍然處于即將開通的灰色狀態。

21世紀經濟報道記者了解到，目前僅是部分用戶的網商銀行被點亮了，但并不具備六大行的所有功能。數字人民幣APP顯示，網商銀行數字錢包目前僅支持余額查詢服務，收付款、轉錢、充錢包、存銀行、錢包管理等功能暫無法使用。

在數字人民幣的規劃中，網商銀行扮演的角色會和六大國有行一樣嗎？

網商銀行錢包僅支持余額查詢，暫無子錢包功能

北京發布國內首個數字人產業專項支持政策:8月14日消息，據北京市經濟和信息化局網站，2022年全球數字經濟大會期間，北京市經濟和信息化局發布《北京市促進數字人產業創新發展行動計劃（2022-2025年）》。

據介紹，自2021年下半年以來，互聯網3.0產業熱度持續提升，成為全球產業界和投資界創新熱點，覆蓋數字人、數字空間、數字物品、數字資產等領域。數字人是數字形態的擬人應用，貫穿了互聯網3.0核心技術體系，商業落地路徑較清晰，是較快落地的互聯網3.0細分領域之一。

據了解，《行動計劃》是國內出臺的首個數字人產業專項支持政策，提出到2025年，北京數字人產業規模突破500億元，培育1-2家營收超50億元的頭部數字人企業、10家營收超10億元的重點數字人企業；建成10家校企共建實驗室和企業技術創新中心；打造5家以上共性技術平臺；培育20個數字人應用標桿項目；建成2家以上特色數字人園區和基地等目標。（IT之家）[2022/8/14 12:24:29]

數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價。換言之，數字人民幣可以簡單等同于現金人民幣，只是呈現的形式不一樣，但和現金一樣具有法償性。

央行相關負責人：將出臺數字人民幣相關法規政策:8月6日消息，近日，人民銀行召開2022年下半年工作會議提出，數字人民幣穩步擴大試點測試范圍。經報國務院同意，數字人民幣試點從原來的“10+1”試點地區拓展到15個省市的23個地區。

伴隨數字人民幣試點范圍和內容的深化拓展，以及其在居民消費、政務服務、企業資金結算等領域發揮的作用越來越大，完善數字人民幣相關立法的呼聲漸高。人民銀行相關負責人表示，將研究出臺數字人民幣相關法律法規和行業配套政策，持續完善數字人民幣技術標準，夯實數字人民幣法治基礎。[2022/8/6 12:06:12]

數字人民幣運營采用的是雙層運營體系，即“中央銀行-商業機構”的模式。按照人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在“得到”課程中的解釋，上面一層是人民銀行對商業銀行，下面一層是商業銀行或商業機構對老百姓。商業銀行在中央銀行開戶，按照百分之百全額繳納準備金，個人和企業通過商業銀行或商業機構開立數字錢包。

廣電運通：公司數字人民幣業務也包括核心運營系統，硬錢包設計等:10月27日消息，在回復網友提問時，廣電運通表示：在北京大興機場，中國建設銀行與廣電運通攜手打造的數字人民幣智慧柜員機正式試點上線，本次試點上線的數字人民幣智慧柜員機將廣泛應用于2022年北京冬奧會機場、海關等多個場景，為科技冬奧打造便捷支付環境。公司積極參與央行數字人民幣應用研發工作，數字人民幣業務不僅局限于智能數字人民幣智慧柜員機，也提供包括數字人民幣核心運營系統，數字人民幣硬錢包設計等相關軟件服務。[2021/10/27 21:01:51]

從目前的試點情況來看，雙層運營體系中的商業機構主要是工行、農行、中行、建行、交行、郵儲這六家國有銀行，另外數字人民幣APP上線支出還給網商銀行、微眾銀行預留了入口，顯示為灰色“即將開通”的狀態。不過，網商銀行近日已經被點亮。

錦江酒店 App 上線數字人民幣支付功能并率先完成境外酒店在線支付場景:金色財經報道，錦江國際全球互聯網共享平臺 “錦江 WeHotel” 與工商銀行共同開展數字人民幣支付業務，在旗下錦江酒店 App 順利上線，首批有效覆蓋錦江國際旗下錦江、昆侖、麗笙、凱里亞德、錦江之星等二十多個品牌，同時還率先完成境外酒店在線支付場景的落地，實現數字人民幣在酒店行業應用突破。[2021/9/7 23:06:50]

記者嘗試在數字人民幣APP上開通網商銀行錢包時，彈窗顯示：暫時僅支持將已開通的網商銀行錢包添加到數字人民幣APP。如果在六大行中任意一家銀行的子錢包中，打開餓了么、盒馬鮮生、天貓超市中任意一個阿里系的子錢包推送開關，支付寶APP中“我的”頁面就會出現數字人民幣的入口。根據指引操作就可以完成完成網商銀行錢包開立，再次回到數字人民幣APP就可以添加網商銀行錢包。而六大國有行則是可以在數字人民幣APP中開通錢包，這是兩者之間的第一個不同。

第二大不同體現在功能方面。數字人民幣APP中，六大國有行錢包支持收付款、轉錢、充錢包、存銀行、錢包管理、子錢包等功能，而網商銀行僅支持余額查詢服務。

在錢包等級設計方面，兩者既有同也有不同。相同的是都是遵循實名認證信息越多，錢包級別越高。銀行錢包級別，在支付寶APP中開立的網商銀行錢包分別匿名錢包和實名錢包兩種。匿名使用無需實名認證，僅支持收款、他人轉賬方式獲得的資金和消費功能，且金額上限額度較低；實名使用增加了轉入轉出功能，金額上限有所提升。

相比于支付寶、微信支付，數字人民幣的優勢何在？

記者注意到，大多數人首次接觸數字人民幣時，都會發出“這和支付寶、微信支付有什么區別嗎”的疑問。穆長春在去年的外灘金融峰會上表示，微信支付、支付寶，和數字人民幣不是一個維度上的。微信和支付寶是金融基礎設施，是錢包，而數字人民幣是支付工具，是錢包的內容。電子支付場景下，微信和支付寶的這個錢包里裝的是商業銀行存款貨幣。數字人民幣發行后，大家仍然可以用微信支付寶進行支付，只不過錢包里裝的內容增加了央行貨幣。

簡言之，支付寶和微信支付是錢包，數字人民幣是錢包里面的錢。但實際上，用戶對使用體驗、安全性和隱私保護更為關心。如果是從使用的角度來看，數字人民幣與支付寶、微信支付的不同之處在于法償性。數字人民幣定位于流通中現金，是法定貨幣，這是支付寶、微信支付無法比擬的法律地位。

法償性，即意味著以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下都不得拒收。穆長春曾有過一個通俗的解釋，“我們看到現在私營的支付機構或平臺，會設置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信。但對央行數字貨幣來說，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數字貨幣。”

安全性方面，數字人民幣更是優于支付寶、微信支付。根據雙層運營模式的架構設計，為保證貨幣不超發，運營機構需要向央行按100%全額繳納準備金。所以，公眾所持有的數字人民幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。可以理解為與人民幣現金的安全性級別一致。

除此之外，數字人民幣對用戶隱私的保護，在現行支付工具中是等級最高的。目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。數字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名。同時，子錢包推送的方式能夠保護個人隱私。以前在電商平臺購物需要綁定所有的個人支付信息，但數字人民幣是用子錢包的形式推送到電商平臺去，對用戶支付信息做了加密處理，平臺無法獲知個人信息，這樣就保證了用戶核心信息的隱私保護。

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