數字人:六大行加速數字人民幣錢包推廣，2B支付場景引發關注

作者：劉夏、澤玲

來源：01區塊鏈

前言

3月20日，在中國發展高層論壇2021年會上，央行數研所穆長春就數字人民幣如何實現“可控匿名”進行了詳細闡述，讓民眾對數字人民幣的設計理念有了更進一步的了解。眼下，距離數字人民幣首次內測信息流出已將近一年，數字人民幣試點工作也在快速有序地推進中，并先后在深圳、蘇州、北京、成都等地開展了多輪數字人民幣紅包試點工作。

而從最近數月時間來看，數字人民幣試點進程明顯提速，六大行紛紛開始推廣其數字人民幣硬件錢包，并在B2B場景拓展、國際業務開拓、智能支付穿戴硬件等方面取得了一定進展。

紅包試點工作密度加大，“十地一場景”動作頻繁

數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。2014年，央行便成立法定數字貨幣研究小組，開始法定數字貨幣研發工作。2019年11月28日，央行副行長范一飛在第八屆中國支付清算論壇上表示：DC/EP基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作，下一步將合理選擇試點驗證地區、場景和服務范圍，穩妥推進數字化形態法定貨幣出臺應用。

六大國有銀行已開始推廣數字人民幣貨幣錢包:數字人民幣測試進程正在提速。記者近期獲悉，六大國有銀行已經開始推廣數字人民幣貨幣錢包。在國有銀行營業網點中，客戶只需要提出申請，便可以申請白名單，在央行數字人民幣APP中以設立銀行子錢包方式參與測試。（上證報）[2021/3/23 19:09:21]

進入2020年，數字人民幣研發試點工作開始全面提速，開始面向公眾進行推廣。2020年4月份，數字人民幣農行內測圖片流出，由此開始了全民關注的數字人民幣試點征程。在這個過程中，試點也由最初的“四地一場景”增加到如今的“十地一場景”。

2020年4月19日，央視新聞客戶端發布文章《什么是中國版數字貨幣？怎么用？央行回應！》，其中提到“目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進，先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能”，由此明確了數字人民幣“四地一場景”的試點安排。2020年11月24日，據財新網消息，數字人民幣新增上海、長沙、海南、青島、大連、西安六地試點。目前，數字人民幣試點已經形成“十地一場景”的格局。

星際聯盟聯合創始人兼CEO范國連：判斷優質礦商有六大標準:金色財經現場報道，2020 Cointelegraph中文大灣區·國際區塊鏈周8月7日在深圳舉行。星際聯盟聯合創始人兼CEO范國在會上發表演講表示，判斷優質礦商有六大標準：1、技術：算力排名、封裝速度、出塊優化、集群穩定性、技術人員。2、價格：硬件同質化、成本趨于透明、單T性價比。3、市場：營銷能力決定市場占有率、扶持力度。4、戰略。5、團隊背景、能力、水平。6、規范：政策規范、法律規范、財稅規范。[2020/8/7]

表：數字人民幣紅包試點工作

資料來源：網絡公開資料整理，01區塊鏈

從表格可以看出，數字人民幣紅包試點工作開展頻率在提高。僅在2021年2月份，就有深圳、北京、蘇州三個城市開展紅包試點。其中，2月份深圳的數字人民幣紅包發放活動已是該城市開展的第三次試點，蘇州是第二次試點。此外，剛結束一輪數字人民幣紅包發放活動的成都，也將開展又一次紅包活動。據媒體報道，工商銀行成都分行將在3月26日啟動新一輪數字人民幣體驗活動。隨著各地試點條件的成熟，將迎來更加密集、覆蓋范圍更廣的數字人民幣試點工作。

火幣研究院副院長李慧：六大新趨勢帶“火”2020年區塊鏈:3月1日下午14點，由火幣中國主辦的“2020開火節”正式開啟，全國45座城市直播節點參與，匯聚10000人線上MEET UP！火幣研究院副院長李慧發布了《2019-2020全球區塊鏈產業發展全景報告》，揭示六大新趨勢將帶“火”2020區塊鏈行業發展。

對于2020年，李慧表示區塊鏈行業有六大趨勢，分別是行業標準開始落地區塊鏈的應用加速；區塊鏈教育進入快速發展階段；2020年是支付類加密貨幣落地元年；金融、存證、政務等垂直領域應用大量落地；將出現更多聯盟鏈之間跨鏈的案例；區塊鏈將與其他前沿技術更緊密地融合。

此外報告指出，區塊鏈技術越來越被看重，隨著區塊鏈地位的不斷上升，中國區塊鏈相關專利申請也成為全球之最，截至2019年底，全球約有區塊鏈相關專利2.2萬件，其中中國占比63%。[2020/3/1]

此外，第二批試點城市也在積極布局數字人民幣試點工作，并已相繼開展首次數字人民幣活動。

1月30日，中國農業銀行青島分行已開始在內部推廣數字人民幣錢包。2月5日，長沙市開展“數字人民幣體驗日”活動，全國首單數字人民幣燃氣繳費交易、中部城市首單數字人民幣加油站消費交易產生。3月8日，上海新世界城和新世界大丸百貨開通了數字人民幣支付，這是數字人民幣首次用于上海商場的大型營銷活動中，但仍處內測階段，規模受限。3月15日，大連市兩家燃油貿易企業通過數字人民幣支付方式在航運產業數字平臺——海聯商城上完成了一筆燃油交易的結算業務，這是數字人民幣應用在B2B平臺，企業與企業之間結算的全國第一單。

聲音 | 中央財經大學法學院教授：推出央行數字貨幣存在六大法律問題:在1月13日北大國發院舉辦的“數字貨幣未來”研討會暨《數字貨幣-領導干部讀本》發布會上，中央財經大學法學院教授、金融法研究所所長黃震表示，無論是發行私幣，還是發行法定數字貨幣都必須要考慮公權力在當前是有具有影響力的，法律是必須要考慮的問題。黃震認為，數字貨幣推出存在六個主要的法律問題：第一，如果想繞過法律兩個字，建議不要叫“法定數字貨幣”，可以叫法償數字貨幣；第二，監管和操作的問題，推動央行數字貨幣的合法性如何來實現；第三，如果我們推出數字貨幣，與此相關一系列的金融生態法律制度配套問題；第四，其底層邏輯和底層法律；第五，消費者保護還有數字貨幣的生產問題，能不能保證每個人的錢包是絕對安全的；第六，全球監管的協調，特別是國際標準的制定也應取得中國的制度性的話語權，以及有關規制的主導權。[2020/1/14]

從C端到B端，數字人民幣解鎖B2B支付場景

在各地開展的數字人民幣試點工作中，3月15日大連完成的首筆數字人民幣B2B結算尤為值得關注。于數字人民幣本身而言，這是解鎖了一類全新的且應用空間廣闊的場景。此前，數字人民幣作為現金的補充，其應用場景設定更多集中在C端，主要面向小額高頻的零售支付場景。但現實情況是，這類場景需求已基本被現有移動支付手段滿足，用戶的實際支付體驗不會有太大提升。

聲音 | 信通院研究員：區塊鏈面臨六大安全問題:據通信世界網報道，中國信息通信研究院研究員付凱等稱，區塊鏈目前面臨的風險與挑戰可分為六大方面，其分別為：基礎設施安全、密碼算法安全、協議安全、實現安全、使用安全、系統安全。研究人員表示，安全測試方案研究迫在眉睫。[2018/10/22]

相反，在B端場景中，數字人民幣可想象的空間更大。一定程度上，B端場景是更適合數字人民幣發揮技術價值和數字化稟賦的“土壤”。因為數字人民幣的定位始終是清晰的，但其天然的數字化屬性和技術特征使其在企業支付方面相較于傳統移動支付和銀行轉賬支付而言具有更顯著優勢。

以此次大連試點的B端場景為例，利用賬戶松耦合特性，數字人民幣可以擺脫對傳統銀行賬戶體系的依賴，實現支付即結算，提升機構間交易支付的效率，減少成本損耗；同時由于數字人民幣具有可控匿名性，一定程度上能夠保護交易安全，但同時整個交易流程對交易雙方和央行等監管部門而言又是透明可控的。

對企業而言，每一次數字人民幣貿易都是可溯可查的，所有沉淀下來的交易數據都是在積累信用，為此后融資貿易等商業活動奠定良好基礎；而對監管部門來說，可以通過數字人民幣的貿易資金流轉加強對企業規范運作的監督，加速信用中國的建設進程。

數字人民幣拓展國際合作

隨著數字人民幣在國內試點趨于成熟穩定，國際跨境業務將成為后續數字人民幣的關注焦點，其中2022年冬奧會是數字人民幣對外合作的重要機遇。

去年12月29日，數字人民幣北京冬奧試點應用在北京地鐵大興機場線啟動。受邀體驗者開通數字人民幣錢包，使用數字人民幣購買大興機場線地鐵票，并體驗了使用數字人民幣可穿戴設備錢包——滑雪手套“碰一碰”通過地鐵閘機進站。

冬奧會不僅是運動的盛會，也是經濟活動的盛會。隨著數字人民幣項目正在進行的試驗和相關激勵措施，預計將獲得足夠的數據，并在冬奧會之前做出可能的調整，既能滿足本地交易，也能滿足跨境支付。若在奧運圣火點燃之前，數字人民幣基礎設施建立完備，跨境支付功能完善，屆時，全球觀眾便可一睹高效的新支付系統的芳容。

在冬奧會來臨之前，粵港澳大灣區、香港地區以及大連等其他沿海試點城市都有望開展數字人民幣的跨境業務試點。

3月15日，香港金管局總裁余偉文對外表示，金管局正與中國人民銀行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，并做相應的技術準備。同時，下半年有望推出債券南向通、理財通等。數字人民幣相比現金和銀行卡支付更為便捷，相比第三方支付背靠國家信用，在數字時代滿足居民、企業和金融機構的交易等需求。建立跨境央行數碼貨幣平臺，是拓展跨境金融發展，加大跨境合作的重要舉措。

3月16日，深圳市羅湖區對外發布的《羅湖區產業發展“十四五”規劃》中提到，將在十四五期間加快培育發展新興金融業態，支持發展網絡征信、科技保險、數字金融等新興金融科技業態，重點發展區塊鏈金融技術，開展數字貨幣研究與移動支付等新應用，推動數字人民幣國際合作，前瞻布局下一代重要金融基礎設施，建設灣區金融科技創新高地。

2月4日，SWIFT首次與中國支付清算機構共同成立合資公司——金融網關信息服務有限公司，其中SWIFT通過香港子公司出資55％，中國人民銀行清算總中心持有34％的，股份跨境銀行間支付清算有限責任公司持股5%，數研所和中國支付清算協會分別持股3%。市場關于人民幣國際化的想象空間再次被打開。

硬件錢包刷新人民幣支付方式

在“數字王府井，冰雪購物節”數字人民幣試點活動中，數字人民幣硬錢包和可穿戴設備芯片錢包的首次落地使用引人關注。

硬件錢包將數字資產私鑰單獨儲存在一個芯片中，與互聯網隔離，即插即用，支持雙離線支付，不依賴智能手機的數字人民幣支付方式開始出現。整個支付流程更快捷，也避免出現因智能手機使用困難而無緣享受到數字人民幣支付服務的情況。

此次試點過程萌生出多家運營機構開發的硬錢包，郵儲銀行推出了疊加健康寶功能的數字人民幣無源可視卡硬錢包以及指紋卡硬錢包，實現了數字人民幣支付和健康寶登記的“一卡雙應用”。另外，嵌入了數字人民幣錢包芯片的智能手套、智能手表、徽章等數字人民幣支付介質也開始了小范圍測試。

2月7日，中國農業銀行河北雄安分行完成首款數字人民幣“硬件錢包”的研發投產。試點推介會的舉行以及硬件錢包的投產為數字人民幣在雄安的推廣提供了基礎。隨著物聯網發展，“硬件錢包”將應用到更多領域，特別是在小額高頻支付、客戶隱私保護、中小學校園管理等方面發揮積極作用。

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