OCC:美國貨幣監理署代理署長：DeFi很可能會成為主流，監管機構必須準備好

注：原文作者是美國貨幣監理署(OCC)代理署長BrianBrooks，在這篇文章中，BrianBrooks將DeFi比作自駕駛銀行，并判斷稱在自動駕駛汽車開始流行之前，DeFi很可能會成為主流，因此有必要為其制定一個合理的監管計劃，原文發布在《金融時報》，并得到了美國貨幣監理署(OCC)官方Twitter號轉發。

以下是譯文：

美國貨幣市場押注美聯儲到2022年底加息25個基點的概率為70%:美國貨幣市場押注美聯儲到2022年底加息25個基點的概率為70%，上周約為50%。[2021/2/22 17:40:47]

1961年，《科技新時代·PopularScience》雜志設想了自動駕駛汽車，而設想變為現實的速度要比任何人預期的都要快，也比安全監管機構能夠適應的時間要早。大多數汽車法律都是為了保護危險駕駛人，而不是危險汽車，自動駕駛汽車帶來了傳統法規從未考慮過的新風險。正如《連線》網站的一個標題所說：“誰在監管自動駕駛汽車？通常是沒人。”

BitGo致信美國貨幣監理署 概述銀行保護數字資產的最佳做法:8月4日，BitGo針對美國貨幣監理署（OCC）的置評請求發布了一封公開信，向銀行概述保護數字資產的最佳做法。

OCC最近尋求提供關于如何最好地適應銀行業務中的新技術和創新的意見，并支持國民銀行可以“代表客戶提供加密貨幣托管服務，包括持有與加密貨幣相關的唯一加密密鑰。”（Businesswire）[2020/8/5]

銀行業也在走同一條道路，它正在被去中心化金融背后的技術所驅動。但正如最初的交通規則是為了保護我們不受其他司機的影響一樣，我們目前的銀行監管，主要是為了防止人為失誤。

美國貨幣監理署和消費者金融保護局邀請行業參與者探討金融科技:根據7月2日發布的公告，美國貨幣監理署（OCC）和消費者金融保護局（CFPB）將為希望討論銀行業創新和新技術的行業參與者開放虛擬創新會議時間。新會議將以1小時為上限，目前只安排兩天，即7月29日至30日。感興趣的人需要在7月17日前登記。（Cointelegraph）[2020/7/3]

在美國貨幣監理署，我們要求每家銀行都有負責自家銀行安全的官員，比如首席風險官和首席審計官。我們限制銀行向董事提供貸款的數量。我們甚至讓一些銀行員工休一段時間的假，這樣其他人就可以坐在辦公桌前識別潛在的欺詐行為。我們稱之為銀行監管，但我們實際上是在監管銀行家。

美國貨幣監察長辦公室任命Coinbase高管為首席運營官:金色財經報道，Coinbase首席法律官Brian Brooks將離職，以在美國貨幣監察長辦公室（OCC）擔任新首席運營官兼第一副審計長。Brooks的職位由財政部長史蒂芬·姆努欽（Steven Mnuchin）任命，從2020年4月1日起生效。據悉，OCC是美國財政部內的一個獨立局，負責監督和監管美國境內的國家銀行和金融機構，可確保銀行滿足資本和風險要求。[2020/3/17]

DeFi把這一切都拋在了腦后，它利用區塊鏈技術提供無需人工中介的服務。一個例子是，建立貨幣市場時，根據供求關系通過算法得出利率。其他DeFi項目包括允許用戶在沒有經紀人的情況下進行交易的去中心化交易所，以及不涉及貸款官員或信貸委員會的貸款協議。這些“自駕駛銀行”雖然是新生事物，但規模卻并不小。在自動駕駛汽車開始流行之前，它們很可能會成為主流。

然而，自駕駛銀行面臨著與自動駕駛汽車相同的挑戰和機遇。在機會方面，它們可以通過讓算法為儲戶尋找最佳利率，而不需要儲戶自己四處尋找。它們還可以通過讓軟件做出信貸決策來結束對某些借款人的歧視。它們甚至可以通過不再由人類管理來消除欺詐或腐敗的風險。

不過，自駕駛銀行也帶來了新的風險。如果科技加速了儲戶資金的提取，就像高頻交易可以加速股票拋售一樣，那么與傳統銀行相比，這可能會增加流動性風險。出于類似的原因，資產波動可能是一個令人擔憂的問題。如果人類不參與估值，貸款抵押品的管理可能會更加困難。

還有一種風險是，在缺乏聯邦監管明確性的情況下，美國各州急于填補這一空白，并制定一系列不一致的規則，阻礙本國市場的有序發展，這正是在自動駕駛汽車身上發生的情況。

因此，聯邦監管機構必須確定一個針對自駕駛銀行的監管計劃應是什么樣的。他們能確保這樣一家銀行公平對待客戶嗎？當然，大多數偏差和遵從性問題都是軟件故障。

監管機構能否恰當地檢查一家僅作為軟件存在的銀行？是的，我們可以。這可能比現在監管銀行要更容易。我們的審查人員可以接受培訓，閱讀制定存款定價或信貸決策的算法，并確定它們是否符合法律要求。

監管機構能否確保自駕駛銀行為其社區提供適當服務？當然。它們更高的效率將釋放大量的資本，這些資本如今因運營成本而流失，或因依賴人類灰質的決策而放緩。當然，算法銀行將改變金融業就業的性質——銀行出納員會變得更少，而編碼員會變得更多。但從長遠來看，創造報酬更高、附加值更高的就業機會可能會帶來社會效益。

如果沒有官員或董事，貨幣監理署是否可以授予管理存款、貸款或付款的開源軟件國家銀行執照？還沒有。根據現行法律，根據20世紀初的假設制定，特許權只能頒發給人類。但這些過時的規定應該重新審視，就像那些仍然強制使用傳真機的規定應該重新審視一樣。

我們能否開創一個消除錯誤、制止歧視、實現人人能夠獲得服務的未來？像我這樣的樂觀主義者是這樣認為的。如果監管者、銀行家和決策者像10年前的汽車制造商一樣大膽，今天的美國銀行業會有什么不同？

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