數字人:央行數字貨幣試點落地北京，專家解析數字貨幣與電子支付區別

來源：央廣網

據中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，繼深圳、蘇州陸續試點央行數字貨幣以來，近期，由央行主導的數字貨幣試點落地北京。首個試點地為北京豐臺的一家咖啡店，獲得授權的消費者可以用數字人民幣錢包支付購買店內的各類商品。而數字人民幣北京冬奧試點應用日前也在北京地鐵大興機場線啟動，受邀體驗者可以使用數字人民幣購買大興機場線地鐵票。

數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，簡單來說，數字貨幣就是人民幣的電子版。那么，數字貨幣能給我們帶來怎樣的消費體驗呢？

據報道，數字人民幣北京冬奧試點應用日前在北京地鐵大興機場線啟動。花樣滑冰世界冠軍申雪等體驗者受邀開通數字人民幣錢包，使用數字人民幣購買大興機場線地鐵票，并體驗了使用數字人民幣可穿戴設備錢包——滑雪手套“碰一碰”通過地鐵閘機進站。

G7將制定央行數字貨幣指導原則，強調透明度和隱私保護:10月11日消息，周一公布的一份文件草案顯示，七國集團（G7）計劃呼吁將透明度和隱私保護作為針對央行數字貨幣（CBDC）制定的一套共同指導原則的一部分。

這13條規則預計將于周三在華盛頓舉行的一次財長會議上獲得批準。日本共同社（Kyodo News）獲得的文件指出，發行此類貨幣是“主權問題”，但同時表示“通過制定一套共同的原則，強調透明度、法治和健全的經濟治理等共同價值觀的根本重要性，這些原則可以指導七國集團及以后對零售CBDC的探索。”（The Japan Times）[2021/10/11 20:21:16]

在位于北京豐臺區麗澤橋附近的一家漫貓咖啡店內，同樣可以使用數字人民幣。店員告訴記者，上周這里啟動了數字人民幣應用場景測試，目前還處在內測階段，并未向公眾開放。在工作日有不少銀行和數字貨幣研究所工作人員前來測試。店員說：

央行行長易綱與海灣阿拉伯國家合作委員會成員國央行行長就央行數字貨幣等議題交換意見:9月28日消息，中國人民銀行行長易綱與海灣阿拉伯國家合作委員會成員國的央行行長舉行首次行長級視頻對話，就金融科技監管、央行數字貨幣以及中國與海灣阿拉伯國家金融合作等議題交換了意見。（金十）[2021/9/28 17:12:11]

“現在算內部測試階段，還沒有對外開放，所以我們可能在應用商店也找不到下載鏈接。每天都有挺多人來，都是一些工作人員過來測試，因為每個手機的型號不同、功能也不一樣，所以都會去測試有沒有其他。”

在這家咖啡店的點餐處，一塊寫有“數字人民幣”的二維碼標識板被擺放在顯眼位置。店員告訴記者，這是數字貨幣支付專用二維碼，使用數字貨幣支付需要事先下載專用的數字貨幣錢包應用軟件，并綁定銀行卡。除了掃碼支付，二維碼標識板還被置入了芯片，在離線狀態下，消費者可以“碰一碰”支付。店員說：

薛洪言：央行數字貨幣只能在特定場景中替代現金:10月15日，蘇寧金融研究院副院長薛洪言發表文章《央行數字貨幣能成功狙擊美元霸權嗎？》。文章指出，央行數字貨幣有意取代現金，但現金一直有頑強的生命力。相比其他支付工具，現金具有最大的普適性，對場景沒有門檻，對使用者也沒有門檻，不依賴第三方設備和網絡，還具有匿名性的特點。所以，央行數字貨幣的推出會在一些場景中有效降低現金的使用，但也只能在特定場景中實現這種替代，現金交易的需求仍會一直存在。[2020/10/15]

“這個是我們商家收款的二維碼，消費者點開軟件，點擊付款，然后掃這個碼，我們就會收到錢。付款其實跟微信、支付寶是一樣的，掃這個碼就可以，或者碰一下，因為它有一個芯片，在這邊碰一下就可以進行支付了。”

店員表示，與支付寶、微信等支付渠道不同，數字貨幣會直接到達公司銀行賬戶。

巴哈馬央行數字貨幣已被推廣到阿巴科斯島:巴哈馬副總理兼財政部長K Peter Turnquest表示，巴哈馬央行數字貨幣Sand Dollar現已被推廣到阿巴科斯島，并有望在2020年下半年被推廣到巴哈馬所有島嶼。Sand Dollar得到了中央銀行外部儲備的支持，并提供多因素身份驗證，消費者可以使用面部識別、生物特征識別或密碼來訪問其移動設備上的Sand Dollar應用程序。（Bitcoinist）[2020/3/2]

“這個碼是直接連接到我們公司的賬戶，錢是直接到我們公司賬戶的。這個跟支付寶、微信的區別就在于這個是直接到銀行卡，而支付寶和微信的錢是到錢包里，需要我們手動提現。這個對商家來講方便了一點，比較便捷。”

盡管數字人民幣已經在多個城市陸續試點，但很多人對這個新事物還有很多疑問：它與我們日常用的移動支付到底有什么區別？為什么要推出數字貨幣？它用起來安全嗎？

僅從支付方式來看，數字人民幣和微信支付、支付寶操作起來似乎沒什么區別。但中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春指出，實際上，微信支付、支付寶和數字人民幣不在同一維度上。微信支付和支付寶是金融基礎設施，是“錢包”，而數字人民幣是“錢包”的內容。穆長春說：

“百姓依然可以使用微信、支付寶進行支付，只不過支付的工具里面不僅包括商業銀行存款貨幣，還增加了數字人民幣這個選項。這個并不是一個維度上的東西，一個是錢包，一個是錢包里的‘內容’，微信、支付寶是錢包，而數字人民幣是錢包里裝的錢。騰訊和螞蟻各自的商業銀行也屬于運營機構，所以和數字人民幣并不存在競爭關系。”

數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性、支持可控匿名。招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，正是因為數字人民幣是貨幣本身，它可以在不同的商業銀行和支付平臺自由兌換、轉賬。

“你申請數字人民幣錢包之后，可以以多種方式向商業銀行進行兌換，既可以在銀行的柜面，又可以通過手機銀行客戶端，還有其他方式。從作為支付手段來說，數字人民幣能夠跨越這些非銀行支付的壁壘和鴻溝。因為微信、支付寶大家都覺得很方便，但微信、支付寶之間不能轉賬，數字人民幣就不存在這樣的問題，所以它的使用范圍會更廣，應用場景會更豐富。”

目前，我們已經有刷卡支付、微信支付、支付寶等非現金模式的存在，為什么要推出數字貨幣呢？對此，董希淼指出，從宏觀層面看，數字貨幣是數字經濟時代的一個新增長點，微觀來看，數字貨幣可以提升支付快捷性和安全性，打擊犯罪，同時，省去很多紙幣流通環節造成的浪費和污染。董希淼說：

“公眾在數字經濟時代對法定貨幣的要求也希望它能夠數字化，這樣能夠提高整個經濟活動的效率，提高金融運行的效率。從支付的手段看，法定數字貨幣更方便、更安全、更快捷。它是可控匿名的，我們的現金是完全匿名的，現金只要兌換出去，在哪里使用、怎么使用是不能追蹤的，但非銀行支付又都是實名的，你在哪里用、怎么用都是知道的，這又對用戶隱私、信息保護產生一定的問題。所以它在安全以及信息保護方面找到了比較好的平衡點，在反洗錢、反恐怖融資以及打擊偷稅、逃稅等方面具有更突出的特點。”

那么，數字人民幣普及之后，微信支付和支付寶是否會被替代？穆長春表示，在數字人民幣生態建設過程中要保持公平競爭，確保由市場來發揮資源配置的決定性作用，充分調動市場各方的積極性和創造性。

“數字人民幣的發行和流通，涉及到社會的各方各面，從來都不是人民銀行一家的事，也不是某一個機構能夠憑一己之力完成的事，需要全社會的共同努力。”

董希淼認為，此后，數字人民幣的內部測試試點城市將進一步擴大，測試場景也將更加豐富，參與的商業銀行和企業也會越來越多。如果它的安全性、穩定性都能得到很好的驗證，數字人民幣會在不久的將來正式推出。“應該說中國在數字人民幣研發方面走到了全球的前列。我們現在所積累的這些經驗也可以為其他國家提供借鑒，在數字人民幣的跨境合作等方面也能發揮一定的積極作用。”董希淼說。

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