數字人:數字人民幣應用五大猜想，你最關心哪個？

文章來源：中新經緯

想象一下這樣的場景，我們每個人的手機上有數字貨幣錢包，即使手機斷網，兩個手機碰一碰，就可以把你的數字貨幣轉賬給另一個人。這個場景可能離我們越來越近了。

事實上，中國人民銀行早在2014年就成立專門研究小組研究法定數字貨幣，至今已有六年。近期，商務部發文稱將開展數字人民幣試點，也讓外界再次燃起對數字貨幣的遐想。

01啥是數字人民幣

央行數字貨幣其實在概念上并不復雜。新網銀行首席研究員董希淼告訴中新經緯，數字貨幣指由央行發行的、與現鈔并行的數字化貨幣，是法定貨幣的數字化形式。而我國央行數字貨幣(DC/EP)簡單地說，就是人民幣的電子版形式，是數字化的人民幣現金。

業內人士曝出，近幾日，工農中建四大行同時內測“數字人民幣”電子錢包，考慮到系統負荷等原因，目前還屬于內測階段。

今年4月17日，央行數字貨幣研究所表示，數字人民幣當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能。

深圳寶安推出1億元數字人民幣購車補貼:金色財經報道，深圳寶安區將送出針對購車用戶送出數字人民幣消費補貼，其中8000萬元用于個人消費者購車基礎補貼，2000萬元用于購車抽獎活動。（深圳商報）[2022/4/24 14:45:22]

7月，滴滴出行稱，與央行數字貨幣研究所達成戰略合作，共同研究探索數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用。中新經緯8月17日向滴滴出行方面詢問場景應用的探索情況，其回復稱，暫時沒有可透露的消息，等有進一步消息會對外發布。

8月14日，商務部發布了《關于印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》，其中公布了數字人民幣試點地區，有人將其理解為數字人民幣的試點可能會擴容。然而事實上，當前數字人民幣的試點范圍仍然是深圳、成都、蘇州、雄安新區四地以及未來的冬奧會場景，并沒有發生變化。

不過消息傳出，資本市場上的數字貨幣板塊仍然受到了投資者的追捧。根據Wind數據顯示，8月14日數字貨幣指數大漲2.81%，8月17日再度大漲3.35%，8月18日繼續上漲1.07%，已連續三日上漲，足見市場對數字貨幣概念的熱情高漲。

廣東：支持深圳在數字人民幣應用上先行先試:廣東省人民政府印發《廣東省金融改革發展“十四五”規劃》。規劃提出，支持深圳在數字人民幣應用上先行先試，營造一流創新創業生態環境，完善金融科技產業孵化機制，加快培育金融科技龍頭機構和產業鏈，建設全球金融科技中心。支持深圳申建綠色金融改革創新試驗區，全面接軌國際成熟可持續金融規則。[2021/8/5 1:36:44]

02未來如何應用五大猜想

關于數字人民幣的應用也引發眾多猜想。在哪里能兌換到？未來如何應用？中新經緯采訪了多位業內人士進行解答。

猜想一：載體是APP嗎？

通常情況下，居民可以在商業銀行兌換到紙幣，那么數字人民幣在哪里可以兌換？

從網上早前流傳的工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行數字貨幣錢包內測圖來看，四大行均在測試數字錢包應用。

“數字貨幣目前還處于測試階段，可以肯定的是數字貨幣并非推出一個APP，可能每個銀行會推出單獨的APP，或者會集成在各個合作銀行的APP里。”金融科技咨詢公司PANONY聯合創始人畢彤彤告訴中新經緯。

姚謙：數字人民幣不是監控工具:5月30日消息，中國人民銀行數字貨幣研究所前所長姚謙在北京國際金融論壇的一個小組討論中表示，中國開始發展數字人民幣，以應對日益流行的私人支付平臺的影響，數字人民幣不是監控工具，監控公民的支付從來都不是中國開發數字人民幣的動機。（彭博社）[2021/5/30 22:57:03]

“另行推出APP在用戶教育成本和使用成本上較高，試點商業銀行可能會在已有的APP中嵌入服務。”瀚德金融科技研究院院長、中國人民大學金融科技研究所高級研究員楊望告訴中新經緯。

猜想二：兌換需要去銀行嗎？自己可以在APP兌換嗎？

從功能上看，各家銀行數字人民幣錢包功能基本相同。比如建設銀行包括“掃一掃”“收款”“付款碼”“轉款”等，用戶可以通過銀行賬戶將錢兌換為數字人民幣。中國銀行包括“充值”“提現”“轉賬”“銀行卡”等。農業銀行的頁面包括“掃碼支付”“匯款”“收付款”“碰一碰”。

京東商城成為數字人民幣紅包試點中首個接入數字人民幣的線上場景:據京東數科官微消息，蘇州2000萬數字人民幣消費紅包啟動預約，中簽人員可通過京東商城進行線上消費。京東數科表示，支持市民在京東商城購買自營爆品時使用數字人民幣支付，京東商城也成為試點中首個接入數字人民幣的線上場景。此外，京東與蘇州市相城區聯合打造了數字人民幣特色支付場景，收貨地址在相城區的市民可選擇京東商城自營商品貨到付款場景并使用數字人民幣支付，足不出戶即可體驗數字人民幣的便捷支付服務。

京東數科相關負責人表示，公司依托科技+產業+生態優勢，在支付領域長期深耕，并持續探索產業數字化發展。此次參與蘇州數字人民幣試點項目，京東數科提供“技術+服務”，連接了運營機構與廣大場景，將持續配合人民銀行數字貨幣研究所、蘇州市政府加快建設數字人民幣錢包生態，助推數字經濟與實體經濟融合發展。[2020/12/5 14:05:46]

“從流傳出的內測圖片看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常功能基本相似。”董希淼表示。

聲音 | 人民日報海外版：“數字人民幣”不是虛擬貨幣、不是電子錢包:8月21日，人民日報海外版發布文章《“數字人民幣”初露真容》稱，央行推出數字貨幣，既不是當下流行的電子錢包或網上支付，也不是完全“推倒重來”取代現有的人民幣體系，而是對流通現金具有一定替代性的全新加密電子貨幣體系。據悉，央行數字貨幣主要用于小額零售高頻的業務場景。央行原行長周小川曾指出，研究數字貨幣，本質上是要追求零售支付系統的方便性、快捷性和低成本。

同時文章指出，目前，中國在數字貨幣方面還處于加快研發階段。中國央行支付結算司副司長穆長春透露，目前央行數字貨幣的開發處于“賽馬”狀態，幾家指定運營機構采取不同的技術路線進行研發。他稱：“不一定是區塊鏈，任何技術都可以。無論區塊鏈還是集中賬戶體系、電子支付或所謂的移動貨幣，你采取任何一種技術路線，央行都可以適應。”[2019/8/21]

在楊望設想中，使用數字人民幣需三個步驟，第一步需要下載一個相應的手機APP；第二步需要注冊，輸入個人姓名、身份證號碼、手機號等信息，在APP上會展示相關的個人征信查詢授權書，需要用戶選擇同意或者拒絕；第三步綁定銀行賬戶，之后用戶就可以用銀行存款1:1兌換數字人民幣。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛預計，未來大概率會有兩個賬戶，一個是數字人民幣賬戶，另一個是銀行賬戶存款派生出的賬戶，兩者保持著相互轉換的關系。儲戶可以從數字錢包中直接支付，但是可能會涉及到先從銀行賬戶中轉賬至數字人民幣賬戶，再進行支付。

在使用感受上，楊望認為，數字人民幣錢包和目前公眾接受程度比較高的第三方支付的使用方法類似，同樣可以支持二維碼支付、指紋支付和人臉支付，不過上述支付方式可能不會一次性全部上線，考慮到技術上的問題，或許會先上線二維碼支付，之后再逐步上線其他支付方式。

猜想三：兩個手機“碰一碰”錢就能轉賬成功？

“只要你我手機上都有DC/EP的數字錢包，那連網絡都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣，轉給另一個人，”中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾在一檔線上公開課上講到。

楊望表示，央行數字貨幣的一大特征便是雙離線支付，也就是沒有網絡信號的情況下就可以實現互相轉賬。

“當然不是碰一下錢就轉走了，”楊望解釋到，這個功能類似于免密支付，用戶需要和銀行簽訂協議，授權后才能使用該功能，每次進入轉賬場景時，會有確認付款的按鈕，點擊同意后才能轉賬，同時該功能或將約定上限，一旦觸發一定閾值將無法轉賬，以此確保用戶賬戶安全。

安全性方面，畢彤彤談到，也有業內人士指出，目前披露的專利尚未說明如何在雙離線情況下解決“雙花問題”(注：就是一筆錢被重復花兩次)，這還需要更多的技術專利披露。不過，這個問題也可以通過法制手段來防范作惡動機，并在發生后進行追付。

猜想四：哪些場景可以用數字人民幣支付？

用戶更為關心的是自己可以在哪些場景使用數字人民幣。楊望介紹，除了可以充值和提現，數字人民幣還可以進行用戶之間的轉賬，以及消費。

據楊望了解到，目前試點階段支持的應用場景包括零售、餐飲、交通卡充值等，隨著未來試點應用成熟，應用場景或將在更大范圍內拓展。

近日，媒體報道稱，河北巨鹿縣已申請央行數字貨幣用于環保等補貼發放。樂智科技公司相關負責人介紹，該公司聯合河北省巨鹿縣開發了“戀上巨鹿”APP，未來當地居民的扶貧補貼等或將以數字人民幣形式發放，并且居民可以在該APP錢包中實現資金提取、轉賬、消費，如交黨費、買火車票、充話費等便民服務均可以進行數字人民幣結算。

該公司也在和商業銀行進行合作，以后居民可以將數字人民幣支付給銀行兌換成等數量的人民幣現金，既可以轉換至商業銀行的電子賬戶中，也可以在銀行網點兌換成紙質人民幣。據了解，該APP將會在近期上線，但是數字人民幣功能暫時還不會開放，等后續調試后再另行上線。

猜想五：未來支付寶和微信會實現互相轉賬嗎？

目前，對于大部分居民來說，已經習慣于使用支付寶、微信等第三方支付，數字人民幣未來會撼動第三方支付的地位嗎？

畢彤彤認為，央行數字人民幣和支付寶及微信支付最大的區別在于法權上的不同，央行數字貨幣由國家背書，等同于法幣。但老百姓個人在第三方支付上的資產其實是一個記賬，都是基于商業銀行結算。至于央行數字貨幣是否會沖擊微信和支付寶的市場地位，這是一個由市場來決定的過程，取決于使用的便捷性、商業價值、經濟規模等。

隨著數字人民幣的推出，未來是否能實現支付寶和微信之間的相互轉賬？楊望認為，此事主要考慮到意愿和能力兩個方面。數字人民幣是中國人民銀行基于國家信用發行的法定數字貨幣，也就是任何交易場景都必須無條件接收，商業銀行、第三方支付之間都應該支持轉賬功能。從意愿上，商業銀行之間的數字人民幣轉賬問題不大，但第三方支付存在業務壁壘，不同平臺之間可能處于保護自己的商業生態還暫時不會實現相互之間的轉賬，也不排除未來實現該功能。

文：魏薇標題責編：魏薇孫慶陽林琬斯

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