CBD:巴比特專欄 | 疫情之下的支付革命：給CBDC帶來怎樣的啟示？

本文作者：清澈的空氣，巴比特資訊經授權首發。

3月下旬，隨著新冠病在全球越來越多國家地區蔓延荼，人們的日常行為因為疫情發生改變，減少接觸，保持距離，避免病傳染，體現在消費支付方面，有越來越多的國家地區開始接受非接觸支付方式，代替以往的接觸式支付：現金支付和密碼卡支付。這種變化不論是臨時性措施，還是永久定制，勢必影響著今后的支付方式和市場格局，也給正在不斷發展的CBDC研發提供了一些啟示。

一、各國紛紛提高非接觸支付限額

3月的最后一周，萬事達和維薩兩大國際支付組織分別發布消息，支持歐洲各國提高非接觸卡支付上限，其中歐元區國家13個國家的萬事達非接觸卡支付上限從25歐元提高到50歐元，另外16個歐洲國家也紛紛臨時或永久提高非接觸支付上限。如英國非接觸支付上限從30英鎊提高到45英鎊。就連熱愛的瑞士人，非接觸卡支付上限也從45瑞郎調整到80瑞郎。

其他國家的非接觸支付上限也在逐步提高：4月初加拿大的萬事達和維薩非接觸支付上限從100加元提高到250加元。澳大利亞的支付行業自治組織AusPayNet宣布疫情期間非接觸支付限額從100澳元提高到200澳元。

蘋果軟件工程師提議將ChatGPT技術整合到Siri語音助手中:金色財經報道，蘋果公司的軟件工程師提議將ChatGPT等聊天機器人背后的機器學習技術整合到該公司的Siri語音助手中。考慮到蘋果公司在過去12年里對Siri的開發一直非常謹慎，目前還不能保證蘋果公司會批準這些擬議的改變。 (The Information)[2023/4/28 14:31:42]

萬事達還宣布，支持在中東和非洲地區提高非接觸支付限額。

非接觸式卡生于上個世紀90年代初，其技術特點是將射頻識別技術和IC芯片卡技術結合起來，解決了無源和免接觸這一難題。作為一種電子新技術，它具有可靠性高、操作方便快捷、加密性能好、防沖突機制、數據保存時間長等優點，而且還可以一卡多用，在同一張卡上可以設置不同密碼和訪問條件。

近年來非接觸卡的應用已相當普及，如在歐洲，75%的萬事達卡交易都是非接觸式的；在中東和非洲地區。2019年非接觸支付交易增長超過200%，POS交易中每9筆萬事達卡交易中就有1筆是非接觸式的。

PoS聯盟發布關于流動性質押法律方面的白皮書:2月22日消息，非營利行業聯盟PoS聯盟(POSA)發布了兩份白皮書，研究存款代幣在美國證券和稅法中的地位。這些文件是由10多個行業組織的代表撰寫的。根據附帶的聲明，這些文件旨在為“有意義的立法編纂或闡明提供一個框架”。它們還旨在為自我監管標準提供基礎。

POSA在“流動性抵押的美國聯邦所得稅分析”中指出，根據一般原則，流動性抵押應該遵守資本利得稅規則。白皮書寫道：“票據代幣在數字世界中證明無形商品的所有權，與倉庫收據、提單、碼頭擔保和其他所有權證明文件在物理世界中證明有形商品的所有權基本上相同。根據資本利得稅，只有在出售或其他處置加密資產以換取在種類或程度上存在重大差異的財產時，流動性質押活動才會成為應稅事件，這通常被稱為資產的變現。”這一推理得到了一個論點的支持，即流動質押協議(智能合約)不應被視為一個獨立的實體，因為它缺乏分享利潤的第二方。它總結道:“如果流動質押沒有如上所述的應稅事件，那么流動質押必須努力應對其繼續擁有所涉加密資產的稅收問題。”（Cointelegraph）[2023/2/22 12:21:15]

疫情之前，非接觸卡使用時從安全考慮，對小額支付設置了一定免密限額，可以不用接觸支付終端的密碼錄入設備。如英國原先的非接觸卡支付免密限額是30英鎊，按照市場物價1杯拿鐵咖啡￡2，買個漢堡￡7，打趟車￡20。這些屬于日常高頻消費，對時間要求比較高，使用免密功能可以提高支付速度，提升消費者的消費體驗。疫情爆發后，這種免密限額除了上述便利，還帶來了意想不到的好處：由于在限額以內的支付不需要接觸密碼錄入設備，而且縮短了付款處理時間，減少了人群聚焦，有利于阻止新冠病傳染，令消費者感到安全放心。因此這種支付方式受到政府、衛生部門、商家和消費者的歡迎，提高免密限額正是為了滿足疫情期間有更多公眾使用這種支付方式消費的需要。

FTX律師稱SBF的母親和兄弟不配合金融調查:金色財經報道，律師在近日提交的一份法律文件中表示，Sam Bankman-Fried 的一些直系親屬不配合金融調查，調查小組想了解誰從 FTX 那里收到了可能被盜的資金，以及他們與其高管進行了哪些溝通，但一些潛在證人并沒有參與其中。律師表示，Sam Bankman-Fried的母親 Barbara Fried 完全無視這些請求，債務人沒有收到有意義的參與或來自 前總工程師 Nishad Singh 或SBF兄弟 Gabriel Bankman-Fried 先生的任何回應。

文件稱，Sam Bankman-Fried 本人也應被法院傳喚，FTX 聯合創始人 Gary Wang 和其交易部門 Alameda Research 的首席執行官 Caroline Ellison 也應如此，但后者“明確拒絕提供所要求的信息。該請求將在 2 月 8 日特拉華州破產法庭的聽證會上進行討論。[2023/1/27 11:31:40]

非接觸支付不僅指使用帶有特定標識的支付卡，還包括使用帶有近場支付功能的手機、平板或智能可穿戴設備如手表、腕帶等進行非接觸支付。所以萬事達等支付機構提高的非接觸支付限額也包括通過這些設備完成的支付活動。如擁有1200多家門店的美國雜貨連鎖店Publix最近為客戶提供了多種非接觸支付方式，包括非接觸式支付卡、Publix移動應用和蘋果、谷歌等手機錢包。沙特金融管理局在3月底把個人電子錢包月額度提高到2萬沙特里亞爾。

CatsYardNFT的Discord服務器遭到攻擊:金色財經消息，據CertiK監測，CatsYardNFT的Discord服務器遭到攻擊。請社區用戶在服務器修復之前不要點擊任何鏈接。[2023/1/24 11:27:51]

二、企業推廣非接觸式購物

廣義上的非接觸支付，應該還包括線上支付，從選擇商品或服務、完成支付、物流運送到送貨上門，全過程可以完全實現無接觸。廣大的中國網民在疫情最嚴重的時候已經體會到了這種全程無接觸帶來的安心放心，現在無接觸線上購物在全球很多國家地區也越來越受到消費者歡迎。

中東地區著名電商平臺Noon聯手Visa為阿聯酋和沙特的新客戶提供支付9折的優惠活動。自新冠疫情爆發以來，阿聯酋和沙特兩國消費者要求送貨上門的業務量激增。Noon制定了一些防范措施，如取消貨到付款、只接受預付貨款，結賬頁面增加“無接觸收貨”選項，對倉儲設施和貨物包裝進行消，監控倉庫和送貨人員的健康狀況，防范病傳播。

3月中下旬，由于芬蘭政府采取封鎖首都地區、限制邊境交通、禁止10人以上集會、關閉學校等措施，并敦促公眾盡量呆在家里，芬蘭電子商務銷售額激增，一下增長了60%。

美股持續走高，納指漲超3%:金色財經消息，行情顯示，美股持續走高，納指漲幅達3%，標普500指數現漲2.63%，道指漲2.24%。[2022/7/20 2:24:44]

特斯拉在美國推出了非接觸式購買，從預定、試駕到實際交付，全部采取非接觸方式。

據移動應用數據分析機構AppAnnie的監測，3月29日至4月4日一周里全球購物應用的下載量達到1.06億次，其中沃爾瑪app日均下載量較1月份增長460%，位居全美購物app第一。在大力推進網上購物的同時，沃爾瑪也為線下購物顧客提供了非接觸式服務，如顧客自助結賬由觸摸屏幕改為掃描二維碼，把協助客戶裝運貨物的程序改為非接觸方式等。

三、以數字貨幣刺激經濟列入政府議事日程

新冠疫情讓我們對以前只停留在概念層面的“直升機撒錢”有了直接感性的認識。各國政府都制定了針對居民個人的經濟援救計劃，但通過什么渠道或支付方式將這些福利發放到公眾手中，卻成為一個非常現實的難題。

3月27日，美國眾議院表決通過2萬億美元的經濟刺激法案。880頁的法案中有關對個人直接支付的經濟援助為：根據申報者2019年的納稅申報單和2018年的信息，對年收入低于7.5萬美元的成人每人發放1200美元現金支票，每個兒童500美元。

根據布魯金斯稅務政策研究專家伊萊恩·馬格說，美國有多達1000萬低收入、無子女的成年人符合享受政府補貼的條件，但是可能由于種種原因會得不到這個天上掉下來的餡餅：由于低收入者不報稅，稅務部門沒有他們的信息，無法核實其收入更無法找到他們，即使采取寄支票的方法也無法送達。鑒于2008年類似政策推出時的經驗，發放支票時間要3-9周，而這次遭遇的疫情不同于08年金融危機，無法通過現場領取來應急。另外，據密歇根大學的一項調查發現，08年政府對個人提供的經濟救濟，只有20%的人使用支票購買新資產，48%的人償還了現有債務，其余的人則用于儲蓄。顯然，傳統的支付方式對于精準落實貨幣和財政政策是無能為力的。

為此，國會兩黨最初提案草稿中曾提出建立數字美元錢包，通過錢包發放以數字美元為支付手段的政府救濟金。這是美國立法者第一次正式提出了數字美元的概念。雖然由于不具備實施的條件，沒有進入正式通過的法案中，但說明在信息技術飛速發展的時代，傳統的支付系統需要做出重大變革。正如前紐約聯儲官員、繁榮基金會高管EzechielCopic所說，“擁抱技術的力量，并將類似于數字美元的機制納入刺激反應，這是朝著正確方向邁出的一個非常需要的步驟。”央行數字貨幣不僅只是具有提高分配效率、提升金融普惠程度的優勢，它可以通過智能合約的可編程性，給貨幣政策和財政政策的有效傳導和實施帶來新的氣象，特別是應對新冠瘟疫這種特殊場景。

四、疫情與非接觸方式給官方支付體系改革帶來的啟示

國際清算銀行Auer等人最近發表文章談到新冠疫情對于未來支付方式的發展帶來兩重影響，一是疫情大流行凸顯了央行數字貨幣的重要性，廣泛通用性方面應當具有獨一無二的優勢，能夠支持包容社會各個層次，特別是沒有銀行賬戶的人群。這類人在全球有17億人，未來的CBDC設計必須考慮這些人群的特點和需求。根據世界銀行2017年Findex報告，在發展中國家，只有40%的成年人或者說大約一半的手機用戶能夠使用擁有手機和接入互聯網。而那些沒有手機或者不能接入互聯網的人不但不享受不到未來新支付技術的福祉，反而有可能因為數字鴻溝加速貧困；二是新冠傳染病大流行刺激了非接觸式支付經濟的發展，未來的CBDC設計應當考慮瘟疫這種特殊場景。從目前一些CBDC設計方案看，掃碼、近場支付、刷臉都屬于非接觸支付方式。但是在現金與CBDC兌換的一些場景里，有沒有考慮過嵌入非接觸方式？比如從柜員機用現金換取CBDC，或者用錢包里的CBDC換取現金時。

另外，官方一直以來對于私人機構侵蝕支付市場、造成市場嚴重碎片化的擔憂，在疫情期間有可能因為優勝劣汰有所加劇，法國央行副行長丹尼斯·博在最近一次講話中提到歐盟近2/3的銀行卡支付都是使用維薩卡和萬事達卡的國際支付方式結算，有18個國家則完全依賴于這種方式來處理其國內交易。而限定使用某種專有技術如近場支付使用的傳感器或支付受理軟件等，也會對自由競爭構成阻礙。在移動支付市場，對于蘋果和三星操作系統的依賴十分明顯。這些對于弱勢人群來說都很不利，比如經濟窘迫的他們還得另外支出一筆錢去更換可以用來支付的手機。維護兼顧多類人群需求的支付解決方式，包括保護現金的存在與使用，同時發行無差別面向全社會的新型央行貨幣，在CBDC的設計中應當考慮移動設備的兼容性，就低不就高，這是未來官方支付體系改革的發展方向。

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