區塊鏈:觀察 | 中國保險科技巨頭是如何運用區塊鏈進行變革的？

本文來源：BCG波士頓咨詢，原題《攜手區塊鏈，保險科技企業引領行業技術革新》，有刪減

作者：何大勇，波士頓咨詢公司董事總經理，全球合伙人，BCG金融機構專項中國區負責人

徐慕文，BCGDigitalVentures資深商業架構師。

盡管公眾普遍對區塊鏈存在信任問題，但中國的保險科技行業在運用區塊鏈進行變革方面遙遙領先。

不少中國大眾對區塊鏈技術缺乏信任。有的是因為他們并不熟悉區塊鏈技術，或是曾在基于區塊鏈技術的加密貨幣項目上損失慘重。事實上，人們將區塊鏈視為加密貨幣的情況并不少見——但可惜的是他們通常指代的是山寨幣。這主要是因為很大一部分人將自己的財富瘋狂投機于打著“區塊鏈革命”幌子炒作的項目，并在莊家數次大量拋售之后損失慘重。

不過，在中國領先的保險科技企業的觀點中，區塊鏈絕不僅僅意味著加密貨幣交易或首次貨幣發行，而是一個降低交易成本、減少對可信度的質疑、提升可轉讓資產和保單流動性的巨大機遇。而且，也不僅限于保險科技企業，大學、政府機構和商業機構均向相關領域研究投入大量資源，旨在進一步發展區塊鏈技術及其在各類垂直行業中的延伸應用。

CME“美聯儲觀察”：美聯儲9月加息50個基點的概率為58.5%:8月22日消息，據CME“美聯儲觀察”，美聯儲到9月份加息50個基點的概率為58.5%，加息75個基點的概率為41.5%；到11月份累計加息75個基點的概率為27.9%，累計加息100個基點的概率為50.4%，累計加息125個基點的概率為21.7%。[2022/8/22 12:39:29]

讓我們通過一些當今市場中的現階段案例，了解保險科技企業如何通過區塊鏈技術顛覆傳統業務模型及IT架構。

螞蟻金服：區塊鏈技術將成為新健康險理賠架構的基礎

根據以往經驗，健康險的理賠處理可能耗時很長。然而，螞蟻金服在2018年末推出了一個新的基于區塊鏈的票據系統，極大地提升了流程的效率。

有了新的系統，醫院、螞蟻服務后端、保險公司等利益相關方都以“共識節點”的形式接入區塊鏈中，即時同步數據和信息流。共識節點的設計旨在確保多個參與方在網絡中的高可靠性，即網絡中的基本分布式“單元”，并遵照特定的協議或算法達成一致。只要支持區塊鏈的基礎設施運行良好，就可以在幾秒鐘內完成保險理賠的處理和驗證。

CME“美聯儲觀察”：美聯儲到9月份加息50個基點的概率為60.5%:8月19日消息，據CME“美聯儲觀察”，美聯儲到9月份加息50個基點的概率為60.5%，加息75個基點的概率為39.5%；到11月份累計加息75個基點的概率為32.3%，累計加息100個基點的概率為49.3%，累計加息125個基點的概率為18.4%。[2022/8/19 12:35:25]

參考下圖，我們可以更好地了解螞蟻金服如何實現這一點。

讓我們詳細分析這一圖表。

用戶層

顯示的是線下用戶行為以及支付寶應用內的資金或理賠流。當患者前往醫院時，只需攜帶已安裝支付寶應用的智能手機。一旦患者完成治療并付款，醫院就會將電子發票開具至支付寶平臺上的“發票管家”小程序，供患者即時查看。只需幾次點擊，同意保險條款和條件，理賠流程就會自動啟動，患者將在約5秒內收到報銷款項。

火幣全球觀察區“單幣種持倉限額”調整為50000 USDT等值代幣:據火幣全球站公告顯示，自全球觀察區發布上線后獲得社區的廣泛參與，也收到了大量來自社區用戶的反饋和建議，其中建議提高單幣種限倉額度的呼聲較高。為響應社區的呼吁，進一步提升交易體驗，火幣全球站現將“單幣種持倉限額”由10000 USDT等值代幣調整為50000 USDT等值代幣。

當用戶在火幣觀察區的某個幣種持倉價值達到或超過該限額時，將無法繼續買入該幣種。該幣種的賣單、已創建的買單和其他幣種的買賣單則不受限制。更多詳細內容參看公告。[2020/8/23]

功能層

這一模式中最重要的部分。

從醫院的角度來看，防篡改的發票可以直接在區塊鏈上生成并發布，無需擔心驗證過程是否可靠。驗證結果可為支付寶所接受，并供其他共識節點進行信息同步。

從螞蟻區塊鏈的角度來看，這就像一個鏈上客觀中立的第三方，負責驗證及同步必要的數據信息、連接重要的利益相關方。依賴于區塊鏈本身不可篡改、可存證、可信流轉的機制，螞蟻區塊鏈可充分消除該生態內其他參與方的信任顧慮。對于螞蟻金服之外的各參與方來說，醫療票據流通過程中由于不信任而產生的交易摩擦、時間和人力成本得以充分降低，生態系統的多樣性也將大大豐富。

動態 | 鯨魚觀察：BCH持有大戶自2月份以來已積累超100萬枚BCH:據Bitcoin.com消息，過去兩周，加密貨幣價格出現大幅波動。在此期間，比特幣錢包也出現巨大波動。區塊鏈分析的數據顯示，在過去48小時內，未知鯨魚錢包轉移2萬枚多比特幣（價值約1.01億美元），這是自2018年2月以來的又一次大規模比特幣轉移。此外，比特幣現金（BCH）巨頭在過去五周已積累110萬枚比特幣現金。[2019/4/13]

從保險公司的角度來看，共識節點旨在提升理賠效率。如果采用傳統的線下運營模式，患者即便通過電子錢包完成支付，也仍然需要提交許多紙質理賠材料，與理賠專員見面，或前往保險公司在當地的線下門店，并至少等待10個工作日才能獲得賠款，而這還僅僅是在患者遵照要求提供了材料的前提下才成立的。試想一下，如果在發票生成時就運用區塊鏈進行跟蹤同步的話，就可以用高效的自動化識別技術替代繁瑣的核驗流程。這樣就可以從源頭杜絕超標理賠、虛假理賠、發票欺詐等問題，這也正是驗證過程可以如此順暢迅速的原因。只需等待患者同意和系統響應，即可立即進行理賠資金劃撥。

現場 | 新經濟觀察家李光斗：區塊鏈技術將對重構社會生產關系有正面影響:金色財經現場報道，8月5日，在首屆中國區塊鏈媒體社會責任論壇上，進行以《大時代、新機遇-媒體責任與擔當》為主題的對話環節，新經濟觀察家李光斗指出：區塊鏈技術會幫助我們建成節約型的社會，區塊鏈的技術問題可以被很容易的解決。區塊鏈有兩種技術：分布式賬本，這使造假變得不可能；其次是去中心化信任，在此前沒有互聯網的時候，信任是很難的，馬云解決了中心化信任的問題。希望大家能多關注這項新技術，區塊鏈技術將對于我們重構社會生產關系有正面影響。[2018/8/5]

基礎架構層

雖然對患者而言，這一層完全不可見，但對流程的正常推進仍然十分重要。區塊鏈的性質決定了其有能力迅速執行和同步反欺詐指令。與此同時，基礎架構層能確保區塊鏈的安全性，并為網絡中的所有數據提供存儲。未來預計將產生越來越多、各種類別的數據，例如醫院開具的電子處方、可轉讓的通證化保險資產等。因此，我們需要確保基礎架構層足夠穩固可靠，避免因基礎架構能力不足而可能導致的數據事故。

眾安保險：領先的通證化保險場景

眾安保險是國內首家互聯網保險公司，其產品展示了數字化保險領域一流的創新能力。將區塊鏈積極應用于保險生態場景以及將區塊鏈結合人工智能、大數據、云計算等技術進行多學科融合發展，作為底層技術支撐向行業輸出綜合性的解決方案，是眾安在保險科技領域區塊鏈技術研究的兩大特點。

通證化

有別于加密貨幣領域對“Token”一詞的代幣定義，在保險領域，針對目前保險市場保單信息流轉中的共保投保周期長、數據隱私保護存在安全風險等問題，眾安基于開放資產協議推出保險通證，實現保險資產的通證化，邁出了區塊鏈價值網絡上數據流通的第一步。參閱圖2，我們便可逐步揭示通證化的優勢。

大多數保險公司仍在使用極其老舊的核心系統，效率低下且數據冗余程度高。而正如我們在上個案例中所述的那樣，存儲在公司服務器中的紙質保單的處理和驗證時間更長。通證化不僅將工作流從線下遷移至線上，而且賦能區塊鏈借助智能合約生成、同步、轉讓甚至優化保單。

例如，如果我即將收到的保單和電子錢包里已經存儲的保單相差無多，只有幾個條款有區別，我需要同時存儲這兩份保單嗎？如果使用傳統系統，答案是當然需要——無論新保單和以往保單的重合度有多高，任何帶有新條款的保單都必須完整存儲。然而，借助區塊鏈，我們只需要存儲一份100%靈活、條款可以任意排列組合的保單，且每個條款只需存儲一次。所有的通證都經過編碼，以最大程度適用于執行智能合約，便于按照保單“需求”進行復制、重新分類或重新組合。從后端來看，每一條單獨的通證都是多行代碼的組合。因此，得以實現保單全面數字化，100%可轉讓。

客戶、產品、場景和法規是賦予保險業務可行性的四大重要元素。借助區塊鏈上的通證化，用戶之間的信任度將得到提升。產品則得益于通證化，不僅變得更體系化，且易于編碼。由于來自不同行業的企業都可以順利接入區塊鏈網絡，數據隔離問題也得以解決。產品的進一步敏捷升級可以單獨進行，數據隔離問題可以通過再保險、數字保險、醫療保險和汽車保險等業務場景的嫁接來解決，而監管節點也可以直接加入區塊鏈，進而讓強有力的合規管制成為可能。

得益于用戶體驗提升、產品創新、成本節降和高效監管，眾安正在以更快的速度部署保單通證化。

保險場景

圖3闡釋了多種保險場景。一個人很可能持有不同保險公司的保單，因此該示例反映了真實世界的應用場景。

照亮區塊鏈的未來之路

我們可以從以上兩個示例中一瞥中國保險科技巨頭如何通過區塊鏈技術刺激業務發展，并朝著建立更好、更快、更安全的保險生態系統的目標邁進。此后，區塊鏈技術很可能會成為點亮保險行業漫漫長夜的火炬。然而，要對這些保險科技企業投入的海量資源和精力能否獲得相應的回報下定論，尚且為時過早。不論如何，那些懷有雄心壯志的人是真正的先行者，他們鋪墊并照亮了前行的道路，理應贏得人們的尊重與認可。

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