區塊鏈:信用上鏈 你的數據如何價值最大化？

近日，北京市人民政府印發《關于加快推進北京市社會信用體系建設構建以信用為基礎的新型監管機制三年行動計劃（2020-2022年）》的通知。

通知強調，探索和推動區塊鏈技術在信用領域的規模化應用，構建社會信用區塊鏈體系，形成以數據定義信用的管理與技術體系，充分發揮信用信息記錄數據在分級分類監管規則中的應用。探討利用智能合約機制，實現敏感數據“可用不可見”，失去信用數據有序流動和運轉。

以數據定義信用，數據是關鍵。區塊鏈技術的去中心化、不可篡改等特性將重構信用數據。那么，區塊鏈將如何賦能信用行業？未來發展趨勢又將怎樣？就此，《鏈新》采訪了數位行業學者。

個人信息保護成為重點

“我國信用行業從21世紀第二個十年開始起步發展，十年來，取得了長足進步，但也有一些不足。”北大區塊鏈俱樂部秘書長、比特藍鯨創始人陳雷向《鏈新》表示，中國信用行業在運行機制上過度中心化，主要以政府大家長制為中心，功能執行集中在國家公共信用信息中心，部分企業作為技術第三方參與。

Visa測試支持信用卡或借記卡以法幣支付鏈上Gas費的方法:8月11日消息，支付巨頭Visa周四表示，已完成用戶使用信用卡或借記卡直接以法定貨幣方式支付鏈上Gas費用的測試。該實驗在以太坊Goerli測試網上進行，使用付款主合約代表用戶支付Gas費用。這意味著用戶可以發送區塊鏈交易，而不必擔心維持以太坊的余額。Visa相信該合約可以使更廣泛的用戶更容易進行交易。[2023/8/11 16:20:25]

在我國征信行業，一直以來就是由國資背景企業占主導地位。雖然近年來嘗試推進征信體系市場化建設，但是在個人征信領域的進展相當緩慢。目前，國內具備個人征信牌照的機構僅有兩家，分別是中國人民銀行征信中心（央行征信）和百行征信有限公司。2018年2月，百行征信獲得第一張市場化個人征信牌照。至今，第二張市場化的個人征信牌照還尚未落地。

“信用行業一直以來沒有解決好匿名與隱私的問題。如何做到既充分及時采調更新信息，同時又不過分取用數據保護用戶隱私，這也是一個顯著的問題。”陳雷向《鏈新》表示。

人民銀行銀川中心支行通過區塊鏈等手段提升中小微企業信用貸款比重:8月10日，2021年上半年寧夏金融運行暨金融支持地方經濟高質量發展新聞發布會在銀川召開。中國人民銀行銀川中心支行副行長姚景超介紹，人民銀行銀川中心支行積極引導金融機構支持寧夏中小微企業發展，聚焦“六穩”工作和“六保”任務，積極作為，精準施策，加強對中小微企業、個體工商戶等經營主體的金融支持。人民銀行銀川中心支行引導各銀行業金融機構通過大數據、云計算、區塊鏈等手段，打造線上線下、全流程的中小微企業金融產品體系，提升中小微企業信用貸款比重。(中國日報網)[2021/8/11 1:47:21]

事實上，大量科技金融公司正在利用各種各樣的用戶個人數據進行風控。比如，螞蟻金服通過包裝芝麻信用分，以分數越高可以做的事情越多來讓用戶主動貢獻自己越來越多的個人信息。從最初的收貨地址、淘寶交易記錄、手機充值記錄，到信用卡還款記錄、打車記錄、水電煤氣繳費記錄，再到后來的各種記賬本、汽車違章處理、證件夾、好友關系鏈。通過這些信息，螞蟻金服可以完整的勾勒出一個人，蘊含著巨大的商業價值。

BW.io上線信用卡購幣功能 將支持15種法幣交易:據官方消息，BW.io已于12月22日11:00（HKT）上線信用卡購幣功能，覆蓋 15種法幣渠道，支持45個國家及地區的用戶使用Visa和Mastercard直接在平臺上進行信用卡交易服務，無需轉到第三方支付門戶。

BW.io信用卡支付通道已獲得歐盟的金融機構許可，擁有合法合規加密貨幣信用卡和借記卡服務入口，專注于為用戶提供信用卡/借記卡購買加密貨幣的支付解決方案。

BW信用卡購幣功能上線活動開啟，首筆入金，最高可領1500USDT手續費補貼。登陸BW.io，查看更多幣種上新信息。[2020/12/22 16:05:01]

但是這些個人信用數據往往被平臺利用，甚至出賣給第三方，而相應利益卻跟用戶毫無關系。類似的報道屢見不鮮。

“信用數據不同于其他行業數據，所屬用戶是最為重要的數據標簽，涉及到企業和個人的切身利益，因而無法通過傳統數據交易平臺進行共享交換，導致正規市場化采集信用數據渠道極其有限。”佰鏈薈創始人、中國區塊鏈應用研究中心研究員辛泓睿向《鏈新》表示，傳統信用機構在采集數據上耗費了大量成本，導致用于數據分析及信用產品研發的資金比例縮水，信用機構無法過多關注信用產品的質量，繼而影響了信用機構的水平與信譽。

聲音 | 分析人士：未來國家信用背書的數字貨幣平臺替代民間數字貨幣市場是主流發展趨勢:據北京商報報道，針對區塊鏈服務平臺上線“借貸”產品是否合規，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英在接受采訪時表示，按照國家相關金融監管的法律規定，像以上這些，所謂的固定收益借貸模式，顯然是不合法的，應該受到相關部門的監管。其次，各國央行越來越重視數字貨幣的體系建設，未來有國家信用背書的數字貨幣平臺替代民間數字貨幣市場肯定是一個主流的發展趨勢。在這個背景下，整個民間數字貨幣市場仍存在巨大不穩定性。王紅英說：“主要監管的難點還在于區域監管目前實現起來是非常困難的，比如在國內資產端運行的這些平臺，服務器又在國外，我國現在的監管只能從資產端，或者從市場層面進行打擊，很難從根上去破壞這些非法平臺。還有就是目前數字貨幣包括美國在內的多個國家均沒有明確的立法。沒有相關的立法標準，對于市場監管的執行層面也帶來了很多不可操作性。”[2019/10/9]

1月11日，人民銀行公布《征信業務管理辦法(征求意見稿)》。《辦法》對信用信息范圍、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流動和業務監督管理進行了規定，清晰界定了信用信息，并強調要加強個人和企業信息主體權益保護，保障信息安全。依據《辦法》，以信用評分方式對外提供服務的企業被納入規制范圍，個人信息保護成為重點，這意味著頭部互聯網平臺遭受新的監管，濫用數據的無資質企業迎來重擊。

超過18%的投資者用信用卡購買比特幣:隨著加密貨幣趨于流行，許多投資者似乎都在借錢（信用卡和貸款）購買比特幣。消費者機構Lendedu最近發布了一份報告，報告顯示672名接受調查的比特幣投資者中有18.15％使用信用卡來購買比特幣，51.78%的使用信用卡或者借款購買比特幣。而18.15%的使用信用卡購買比特幣的人中，22.13%的人未能付清信用卡欠款。同時，88.89％的批投資者計劃通過出售比特幣后所獲得的資金來償還信用卡賬單。[2018/1/6]

區塊鏈如何賦能

抹鏈科技高級研究員周新健向《鏈新》表示，信息不通暢、信息不安全是目前信用行業主要存在的兩個問題，使用區塊鏈技術都能得到一定程度的解決。在信息不通暢問題方面，區塊鏈技術的共識機制和激勵機制可以有效解決信息共享問題，可以通過分享信息進行挖礦的方式激勵使用者進行信息共享。在信息安全方面，由于區塊鏈系統的去中心化特征，以及時間戳的功能，使得信息的篡改都會留痕。另外，若使用去中心化存儲的模式，信息不會因為受到地震、火災等不可抗逆因素而被毀壞。

陳雷認為，針對信用行業存在的短板，除了充分利用區塊鏈技術特性，在隱私保護、數據自動化上鏈、信用預警與智能指令集等方面探索更高效、更智能的下一代信用網絡基礎設施。區塊鏈技術還能夠在兩大場景發揮作用：

一是應用于信息采集/登記領域的組織機構區塊鏈平臺，除自動收錄政府公信力信息（如信用中國等），也允許所有第三方和主體本身進行信息登記，通過類似聯盟鏈的用戶端口設計，通過行業協會商會等第三方組織，接納數千萬市場主體的各類信息，特別是將市場經營中的非強制采集、非政府采集信息收集起來。

二是探索通過區塊鏈數據賬本積累，嘗試在一定領域打造人人參、人人共享的公信力平臺，比如中國某些地級市、縣級政府，正在試驗性部署數字城市，將公民信息全部上鏈，打造數字化智能化的協作共生社會。

從區塊鏈賦能征信的可行性角度分析，區塊鏈能幫助個人確立自身的數據主權，生成自己的信用資產。這是個人信用生產的基礎，也是將來重要資產來源及保障。現在，用戶數據的所有權被掌握在各大互聯網公司手中，個人難以充分發揮其價值。

受益于密碼學的諸多成熟技術，個人數據未來可以完全存儲在區塊鏈上，并進行安全交易，成為每個人產權清晰的信用資源。不止于此，區塊鏈還在人與人之間公開透明地收集和共享數據。這樣，就可以將散落在私有部門及公共部門的“全部”個人數據充分地聚合起來，取之于用戶而用之于用戶，促進數據的開放共享與社會的互聯互通。   

在企業層面，北京大學光華管理學院金融學和會計學教授劉曉蕾認為，數據經濟時代，依靠區塊鏈的技術，企業融資也將從主體信用向資產信用、交易信用方式轉變。在以往傳統金融模式下，融資依賴主體信用，金融機構通過審查企業的資質、規模等條件來發放貸款，所以很多小微企業貸不到款。區塊鏈對于資產信用有強大的助力作用。以前無法實現的資產信用融資，在區塊鏈去中心化信用機制下，都可以成為現實。

區塊鏈+信用的未來前景

誠然，區塊鏈在政務誠信、商務誠信、公益誠信、司法公信等領域都有落地的先天技術性優勢。但是，區塊鏈技術并不能解決上鏈前數據真實性的問題，這還有賴于人工智能、物聯網等技術的進一步發展。

“長期來看，上鏈數據真實性問題是區塊鏈技術發展的一個重要難點，我個人偏向于全流程自動化這個方向。”陳雷認為，一般所說的政務區塊鏈都是用聯盟鏈技術，即審核準入制的多節點分部署數據庫網絡，技術上只會存在隱私問題，不會存在匿名性問題。同樣，因為有聯盟鏈的先天準入設計，所以上鏈數據真實性問題，目前可以通過負面清單與事后審查等機制予以制約。

陳雷認為，區塊鏈技術還在發展過程中，和中心化數據平臺/解決方案相比，性能是短板，這個問題可以通過高可靠性主鏈加高吞吐側鏈或下一代分片區塊技術予以解決，簡單說就是主鏈只負責身份信任審核，通過類似于市場負面清單的模式，檢查標簽值，不進行全部數據拆包核驗與吞吐。

“區塊鏈技術的匿名性問題有利有弊，好處在于匿名特征更有利于保護用戶隱私，缺點也很明顯，主要是難于監管，這個問題可以由監管部門牽頭做好KYC用戶管理。在性能方面，工作量證明機制確實會造成大量的能源耗費，當然，目前也有了很多其他共識機制，比如說權益證明機制POS以及適用于聯盟鏈的權威證明機制POA，這些替代機制可以很好地解決效能問題。”周新健表示。

“總體來說，信用部門在現有機制體制內，利用聯盟鏈的系統特性，不更改原則性和基礎性環節邏輯，是可以做到應用區塊鏈技術同時不涉及太多監管改革挑戰，對包括政府部門在內的公共服務機構也應該有信用采集、評級和公式，目前本質上還依賴于強中心化機構。但我們放眼長遠，真正自動、高效、可靠的信用網絡，一定是弱監管甚至去監管的，這應當是下一代區塊鏈網絡要解決的問題，現在言之尚早。”陳雷表示。

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