數字貨幣:關于數字錢包與央行數字貨幣的猜想

來源：數字法幣研究社

數字錢包或將成為央行數字貨幣的載體。央行數字貨幣可以采取商業隱含賬戶體系+數字貨幣錢包的雙層結構。

采取在現有的銀行及第三方支付體系中設立單獨的數字商戶管理入口或者設置獨立的數字錢包app兩種路徑，實現一個賬戶同時管理現有銀行存款和數字貨幣。

數字錢包的開立

個人和企業通過商業銀行和商業機構開立數字錢包。同紙鈔相似，用戶與用戶之間的相互轉賬不需要進行對應銀行賬戶的綁定，也無需網絡，但向數字錢包中充值或取現需要綁定對應的銀行賬戶。

哈薩克斯坦制定首部關于數字采礦和加密貨幣的行業法案:金色財經報道，在相關立法倡議下，哈薩克斯坦馬吉利斯（議會下院）制定了哈國首部關于數字法領域的行業法案。該法案對哈薩克斯坦境內的數字采礦進行了法律規范。議員指出，數字采礦的合法化以及對加密貨幣生產商缺乏進一步監管，直接導致了哈薩克斯坦境內能源消費行業出現了一定程度的發展失控。議員強調，“灰色”數字礦企在不受監管的情況下對能源的使用，直接導致了國內電力資源的短缺，并嚴重的影響到了國家能源安全。議員同時指出，合法的加密貨幣采礦業被認為是哈薩克斯坦的大型投資行業，能夠提供穩定的稅收并為國內IT產業的發展做出貢獻。

據議員介紹，根據現行立法，哈薩克斯坦禁止流通無擔保數字資產，即加密貨幣。所有涉及加密貨幣的操作，包括初始項目框架內的采礦和加密交換操作，均僅在國際金融中心進行。[2022/9/29 22:39:52]

數字錢包認證方式

印度央行行長：關于數字借貸的指導方針可能會在幾天內出臺:7月22日消息，印度央行行長沙克蒂坎塔·達斯表示，關于數字借貸的指導方針可能會在幾天內出臺。（金十）[2022/7/22 2:31:07]

同網上銀行，第三方支付平臺相似，數字錢包交易時也要驗證身份以進行授權，因此需要數字錢包驗證系統。

目前應用較為廣泛的認證方式有特定生成的識別碼，生物特征碼，和傳統的密碼等。

聲音 | 歐洲央行行長：預計將在2020年中期獲取關于數字貨幣的結果:歐洲央行行長拉加德表示，歐洲央行設立央行數字貨幣專門委員會。預計將在2020年中期獲取關于數字貨幣的結果。她提出個人看法是，歐洲央行的數字貨幣要保持領先優勢。（金十）[2019/12/12]

數字錢包驗證系統也需要相應的法人識別碼體系和自然人識別碼體系。法人識別碼可能包括工商注冊、行政等級信息，自然人識別碼可能更多地使用生物特性碼比如指紋驗證，面部識別等。

數字錢包使用場景

央行數字貨幣屬于法幣，具有無限的法償性，所以接收方不可以拒收央行數字貨幣。

這意味著只要存在電子支付的平臺，就可以使用央行數字貨幣進行支付，而不會像第三方支付平臺那樣，因商業競爭面對排他性的限制。

與電子支付類似，數字貨幣的交易應該會涉及快捷支付，掃碼支付，NFC支付，數字錢包間轉賬等操作。同時「雙離線技術」使數字錢包不需要網絡就可以完成價值轉移，適用范圍更廣，小額零售或將成為高頻應用場景。

數字錢包交易監管

央行數字貨幣的交易實行可控匿名，為了防止數字貨幣的匿名性被利用于洗錢或恐怖主義活動融資，當大數據識別出特定交易特征時，數據挖掘技術能夠快速地進行身份比對并鎖定賬戶的真實身份。

同時，數字錢包的交易會按照現行的現金管理規定設置一定的限制，并根據不同級別錢包設定交易限額和余額限額，例如直接兌換大額的現鈔等可能需要提前預約等。

這樣可以降低金融順周期效應的風險，減少數字貨幣對存款產生的擠出效應。

數字錢包可能影響

不同于銀行存款，數字貨幣屬于銀行表外資產，不對現有銀行核心業務系統造成影響。

在斷直連后，支付寶等第三方支付平臺實質上是用商業銀行存款貨幣進行支付的，在DCEP推出后，會換成由央行背書的數字人民幣。

主要變化體現在支付工具的改變和支付功能的增加上，渠道和場景將不會發生大的改變。

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