區塊鏈:北京大學巴曙松：區塊鏈如何賦能農村金融？

中國農村金融雜志社公眾號發表了巴曙松教授《區塊鏈賦能農村金融大有可為》一文。該文是巴教授在中國農村金融雜志社咨詢委員會2019年會上“區塊鏈新時代——如何賦能農村金融”的主旨演講。因為是演講而不是訴諸文字的論文或落地方案，有些內容難免存在表達不充分，表述不清晰的問題。現就巴教授在文中提出的區塊鏈賦能農村金融的7個領域，從落地應用的角度商榷于巴教授，不妥之處，還請巴教授及各位專家批評。

為清晰起見，本文采用表格方式，“賦能領域”是巴教授演講所論及的7個方面內容；“現狀”是巴教授演講中提到的農村金融在各個領域目前的狀況，也就是存在的痛點；“區塊鏈賦能路徑或效果”是巴教授在以上7個領域提出的區塊鏈改造意見；“應用落地存在的問題”，是我們對巴教授所提的區塊鏈改造路徑的商榷意見。?

賦能領域

現狀

區塊鏈賦能路徑或效果

應用落地存在的問題

北京大興：應用區塊鏈技術積極推進反向定制、數字零售等數字經濟模式:金色財經報道，北京市大興區印發《大興區培育國際消費中心城市實施方案（2021-2025年）》，《方案》指出，大興將積極培育在線新消費，應用區塊鏈等現代信息技術，積極推進智能制造、反向定制、數字零售等數字經濟新模式。[2021/11/6 6:34:58]

貸款技術

傳統的信貸方式天天圍繞著貸前、貸中、貸后轉，貸前數據不充分、貸中抵押物人工處理方式很難進行實時監測、貸后管理持續跟蹤難度比較大等問題都會影響風險防控。

如果應用區塊鏈技術，客戶信用調查等信息數據將更加多元客觀，智能合約的應用以及區塊鏈技術的透明性對于抵質押物的合規性、貸后管理的及時性都將有較大的改進作用。

應用區塊鏈技術，通過多方認證，能夠使鏈上數據更加客觀。但如果傳統貸前數據不充分，應用區塊鏈技術如何能夠解決客戶信用調查數據的多元？

北京大學陳鐘：引入區塊鏈技術有利于實現部門內“業務+監管”的創新:近日，在“洗錢新風險與反洗錢新應對”線上公益反洗錢培訓上，北京大學信息科學技術學院教授、區塊鏈研究中心主任陳鐘表示，區塊鏈能夠變成監管者與受監管對象之間的共享數據記錄庫、打破組織間的壁壘；同時，區塊鏈能夠有潛力輕松地實現交易數據的子集以實時的方式與監管者分享；另外，區塊鏈可以實現“包含監管的”業務模式，在其中監管者利用智能合約實時地驗證交易，規則合約化。

他還指出，引入區塊鏈技術有利于實現部門內“業務+監管”的創新，可將區塊鏈技術引入到金融機構日常身份登記驗證、金融交易及檢測審計環節中，實現監管規則的數字化、自動化、智能化，利用智能合約完成實時監管和數據共享，有助于進一步完善金融機構反洗錢事前預防、事中監控及事后處置。（第一財經）[2020/3/26]

如果傳統貸中抵押物人工處理方式難進行實時監測，利用信息技術包括區塊鏈是可以在一定程度上解決抵押物的合規，但前提是要實現抵押物的數字化和管理的信息化。這對于大銀行尚且是相當困難的事情，對于農村銀行就更是難上加難了。

聲音 | 北京大學孫惠平：區塊鏈為云計算提供新的途徑:北京大學軟件與微電子學院區塊鏈學術帶頭人孫惠平則談到了區塊鏈對于云計算的意義，他表示，云計算是虛擬的中心化，區塊鏈的出現為云計算提供了新的發展途徑。我們看看云計算環境與早期的大型機時代有什么異同，都是中心化，但大型機是物理的中心化，云計算是虛擬的中心化。而數據過于集中，會帶來數據的隱私問題、數據殺熟問題、中心控制問題。很多人認為云計算是計算模式的未來方向，這是在沒有區塊鏈的時候，區塊鏈的出現可能給云計算提供一個另外的途徑，就是分布式計算，區塊鏈對云計算起到分布、信任、安全的保障。[2019/5/16]

傳統上貸后管理持續跟蹤難度大，若想通過區塊鏈技術實現貸后管理的及時性，就需要將貸后的各個環節數字化和信息化，并做區塊鏈鏈上記載才有可能。這對于銀行系統也是相當困難的事情。

支付結算

農村金融機構網點數量少，覆蓋面窄，支付體系不健全，支付結算業務的推廣應用受限，導致支付制度的供需不平衡和成本較高。

聲音 | 北京大學教授：用區塊鏈思維進行企業設計應從生態系統的邊界來看企業的價值創造:據新浪財經報道，北京大學匯豐商學院管理學教授魏煒稱，站在區塊鏈的思維上進行企業設計時，不再是傳統的站在企業邊界來考慮自己的價值創造，而是站在生態系統的邊界來看企業的價值創造。因此它打造的不再是一個單純的企業，而是一個個的生態系統。[2018/10/13]

如果能夠把區塊鏈技術應用進來，就可以連接多個交易對手方，鏈接信息共享，實現點對點交易，解決市場的分散問題，從而極大降低業務成本。

利用區塊鏈技術實現點到點交易，解決市場分散問題，需要將支付結算業務普及到每個節點。實質是信息基礎設施建設問題。以區塊鏈為代表的信息基礎設施建設實現先進的支付結算體系，可以跨越農村金融機構物理網點少這一發展階段，直接邁向點到點交易支付和結算階段。

票據業務

目前，在票據業務中，農村資金供給主體單一，交易工具少，票據的交易規模和簽發量不足；金融機構存在操作不規范、違規交易等問題，票據造假現象頻發，難以進行有效監管和風險防控；農業產業的特殊性決定了涉農票據的高信用風險，例如匯票到期承兌人不及時兌付。

金色財經現場報道 著名經濟學家、北京大學經濟學院金融系教授何小峰：新時代科技金融的融合發展模式:金色財經現場報道，在西部中小企業發展論壇上，著名經濟學家、北京大學經濟學院金融系教授何小峰以《新時代科技金融的融合發展模式》為題發表演講，他指出：在四重奏中，人力資本是指揮。資本四重奏協同的力量很大，資本合成運作的協同效應構成了不同的經濟發展水平。可以形象的描繪成：四種資本是推動經濟發展的“驅動四輪”。企業的資本運作應該追求：無形資產的豐富和優化，以此推動有形資產的綠化和經濟的可持續的、健康的發展。[2018/4/28]

而區塊鏈的點對點傳遞，可使偏遠地區的金融機構參與數字票據的交易，同時通過數據接口與多方資金平臺對接，能有效緩解農村資金供給主體單一的問題；使用智能合約可以控制票據流轉的方向和價值的限定，保證每個環節的可監控性和可追溯性，有利于農村票據市場形成統一的市場規則秩序，便于監管和風險防控。

農村資金供給主體單一，交易工具少，票據的交易規模和簽發量不足，是技術問題導致的，還是政策問題導致的，或者是金融供給方意愿不足導致的？如果是純粹技術性問題，可以用區塊鏈為代表的信息基礎設施建設來解決。如果是其它問題，區塊鏈解決不了。

涉農票據造假可以通過區塊鏈解決，但前提是票據整個體系的區塊鏈化，而不僅僅是應用智能合約就可以解決的。

涉農票據高風險至少在當前是由農業產業特點決定的。利用區塊鏈技術實施監管和防控風險，前提是區塊鏈技術要把票據業務全流程能夠管起來。如果僅僅是管理其中一個或幾個環節，恐怕難以解決問題。

供應鏈金融

供應鏈上企業眾多，很難對每個環節進行追蹤調研，信息透明度低，存在信息不對稱問題、交易周期長、手續復雜、成本高等問題。

運用區塊鏈技術可構建可信的供應鏈生態體系，包括供應鏈聯盟、金融機構及政府監管機構三位一體的信息平臺。還可以利用智能合約，確保交易程序的數字化，設定自動支付的條件和時間，簡化交易流程，從而提高數據準確性和工作效率。

傳統的供應鏈系統難以對每個環節進行追蹤，運用區塊鏈技術實現供應鏈系統全程追蹤，其前提是實現供應鏈全部環節和交易的數字化。其實質還是信息化建設問題。但在實施上，由于不同的供應鏈系統有不同的業務特點，在全流程數字化的實現上存在極大困難。

征信業務

由于農村存在農民、個體戶、鄉鎮小微企業等不同征信對象的差異，導致征信規范不統一，尤其是農民很難突破不動產權利擔保的限制，建立明確的信用體系。此外，農村可調研考察的信息不全面，也沒有信息共享機制。

通過區塊鏈征信平臺，可以將征信機構原始數據中授權信息上傳到公有鏈，促使信息共享，而在信息安全上則通過公鑰加密、私鑰解密、不可篡改來進行防控。

傳統征信本身面臨征集對象差異、規范不統一，以及不動產權利擔保有限制、可調研考察信息不全面等問題，利用區塊鏈技術，仍然難以解決以上這些業務層面存在的問題。

精準扶貧

扶貧過程中的很多問題是信息不對稱導致的

區塊鏈的介入能完美地解決扶貧過程中的貪污腐敗行為。公開、可溯源、不可篡改，這是區塊鏈在扶貧上最有價值的體現。政府部門或者公益組織把要分發和捐贈的物資和資金等信息上鏈，上鏈過程需要基于區塊鏈的共識機制進行驗證，驗證過程就像給扶貧資金打上了不可抹去的記號。中間任何環節如果被改動，很容易發現其中的蛛絲馬跡。

利用區塊鏈技術解決信息不對稱，減少貪污腐敗行為是可行的。

農業保險

傳統農業保險普遍存在“道德風險”和“逆向選擇”問題，保險公司需要對客戶進行全面可靠的信用評估，這個過程往往耗費大量人力物力，也很難有精準的客戶畫像。

其實可以運用區塊鏈技術建立一種自證明的模式，即自動驗證投保農戶的身份信息、信用記錄、資產信息、醫療健康記錄和各項交易記錄；通過精準的農戶信息，設計出切合農戶需求的保險產品；通過引入智能合約將整個保險流程透明化，從而有效遏制騙保事件的發生，還可提高賠付效率，降低農戶和保險公司的時間成本。

保險在本質上是大數據的使用，而不是區塊鏈的使用。

巴教授對中國農村金融存在的問題具有極強的洞察力和高度的概括總結力，提出的用區塊鏈賦能農村金融路徑具有相當的高度和指導性。但農村金融很有可能是中國金融體系最為薄弱的一環，資金規模有限、基礎設施建設不足、風控能力差，面對的客戶又以高風險客戶居多。

區塊鏈本應是信息技術和數字化建設發展到一定階段的產物。區塊鏈之所以首先在金融領域得到應用，我們認為，主要還是金融領域的信息化和數字化程度要遠高于其他行業。農村金融由于其服務面廣，面對客戶群體小而散，資金需求量相對也較小，再加之農村金融機構資金規模小、信息基礎設施建設投入不足，導致農村金融本身的信息化和數字化程度和大的金融機構相比差距較大。

鑒于以上情況，對農村金融，我們認為，在深刻分析其目前面臨的業務痛點的同時，更需立足于農村金融目前的信息化和數字化水平，有針對性地開展區塊鏈改造。

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