區塊鏈:玲聽丨微眾銀行區塊鏈開源觀察：把代碼丟出去，把信任拿回來

本次訪問總時長10小時，采訪素材8萬字，成文5000字。看微眾銀行一家的區塊鏈實踐，觀察的是每一家金融科技公司入局區塊鏈時的好奇、忐忑和夢想。——湯霞玲

銀行十余年歷練，馬智濤卻不像個“金融人”。相反，他內心深處，對復雜的金融工具總刻意保持距離：“太復雜的金融工具，除了幫助那些掌握復雜金融邏輯的人取得財富之外，并未給普通人帶來太大幫助。”

馬智濤是微眾銀行副行長兼首席信息官，他是個實用主義者，在他看來，金融工具應被用于解決社會的實際問題。

這位成長在中國香港，學成于美國的HenryMa。在硅谷工作學習十余年，在加州大學伯克利分校、斯坦福大學的學習經驗，以及甲骨文、惠普等公司的工作經歷，使得他的思維方式更多元和有前瞻性。回國后曾任平安科技公司總經理，帶領平安銀行完成新核心系統更換。

2014年，他來到微眾銀行，一上來就定位做開源。經過５年，到2019年7月，一口氣發布了10個開源項目，全部投入市場免費使用。

1.微眾為什么做開源？

多年工作經歷，馬智濤發現了大組織和小個體之間的微妙關系。企業是有生命周期的，從諸多案例來看，公司大到一定程度會風險聚集，最終走向衰亡。從人的發展角度來說，如果機制設計失衡，組織在一定程度上會禁錮人性的發展。所以，要創造機會去釋放每一個微小個體的潛能。

傳統銀行往往會花費80%的精力，去關注人群中20%的富人。高凈值客戶，高客單價的生意是他們的首要目標。更廣大普通人群的金融需求并沒有被全面滿足。

2014年，他和創始團隊商議微眾銀行的核心架構。當時面臨兩個選擇：做一家傳統銀行，按照國際慣例采用IBM、Oracle這些現成的技術。短期來說，實施速度快，成本可接受。但長期來看，隨著用戶量的增大，成本將不可控；而且業務會受制于現成技術的影響。第二個選擇是：用開源的組件搭建一個分布式銀行體系，構建路徑長，技術難度大。但長遠來看，有利于激發自我和生態內合作伙伴的創造力，更有想象力。

黃立成近14小時內完成136筆BAYC賣出交易，最低賣出價為58 ETH:2月25日消息，自 2 月 24 日晚 20 時至今，黃立成已完成 154 筆 BAYC 交易，其中執行賣出交易 136 筆，執行買入交易 18 筆，最低賣出價為 58 ETH。當前該地址剩余 58 枚 BAYC，其中 34 枚正處于掛單出售中。

據 NFTGo.io 數據顯示，BAYC 系列 NFT 當前地板價為 66.7 ETH，24 小時跌幅 10.46%；24 小時交易量為 1.75 萬 ETH，交易量增幅達 501.79%。[2023/2/25 12:28:49]

馬智濤和他的伙伴們選擇了后者，搭建了中國商業銀行首個分布式生產數據中心集群。沒有網點，沒有柜臺，所有客戶服務全部線上完成。

如今，5年過去，這套系統每天支持億級交易量，達到了國有大型銀行的量級水平。得益于開源技術與分布式架構的運用，到2018年微眾銀行單個賬戶的IT運維成本降到了傳統銀行的10%左右。微眾也成為了全國民營銀行中第一家資產總額破2000億的銀行。

馬智濤，湯霞玲

每一程志向藍海的茫茫深航，都需要新大陸靠泊接力。微眾所遇見的新大陸，是2015年以后逐步火熱的區塊鏈技術。這激發了馬智濤強大的好奇心。

2.聯盟鏈可能是當下最有效的選擇

彼時，區塊鏈被當作“信任的機器”首次登上《經濟學人》的封面。全球科技公司和金融機構紛紛入局區塊鏈。2015年9月，由高盛、富國銀行、花旗銀行、德意志銀行、匯豐銀行、摩根士丹利等發起的R3聯盟，推出了一個叫Corda的產品。2015年12月，由IBM主導的Linux基金會發起了HyperLedgerFabric項目。區塊鏈也成為2015年美國創投中獲得融資最高的板塊。

比特幣ATM運營商Bitcoin Well發布Q4財報，收入同比增長27%:金色財經報道，加拿大比特幣ATM運營商Bitcoin Well今天公布了去年Q4以及全年財報。報告顯示，去年四季度收入為1830萬加元，同比增長27%；四季度的毛利潤也增至120萬加元，而去年同期為90萬加元，增幅為26%；第四季度調整后的EBITDA為-20萬加元，而去年同期為-230萬加元，增幅為 90%。

公司2022年的收入為6670萬加元，比上一年的正常收入下降14%；2021年的毛利潤為510萬加元，2022年為440萬加元，同比下降14%。收入和毛利的下降歸因于整個比特幣市場情緒的顯著下降。

關于最新業務進展，Bitcoin Well表示個人服務產品將于2023年春季推出；截至2023年2月，平臺上有3,000名獨立用戶。（globenewswire）[2023/2/16 12:11:29]

區塊鏈的旋風很快刮到了國內，一時間，政策加持、巨頭布局、資本追逐。區塊鏈受到了極高關注。

撥開喧鬧的外表，有人看清楚了它的技術底層。

區塊鏈技術是去中心化，分布式的架構，跟馬智濤設想中的分布式商業在底層思路上高度吻合。區塊鏈講究全程可追溯，數據可驗證，節點全透明。在分布式商業領域，微眾的思維底層是：相信生態伙伴的力量，依靠技術手段去協同創作。

這聽起來，像是一場金融藝術的眾創。

馬智濤最終下了一個結論：區塊鏈是分布式商業最好的技術載體。

技術很迷人，市場又有足夠想象空間。但如何入手？

布局區塊鏈時，他們也面臨抉擇：首先，不能碰幣，因為幣的價值無法作用于實體經濟。“我們相信資產數字化是未來，但反對數字資產化。”馬智濤強調。

其次，公鏈的思路也不適合。在他們看來，公鏈通過算力去實現無限節點之間的共識，對運作成本和自然資源的消耗量很大，這在技術層面是一個永遠不可能妥善解決的問題。

全網DeFi TVL自2021年年初以來首次跌破390億美元:12月30日消息，據DefiLlama數據顯示，全網DeFi TVL跌破390億美元，當前約為387.4億美元，再度創下2021年2月10日以來新低。[2022/12/30 22:17:01]

最終，他們選擇了聯盟鏈，通過區塊鏈技術把合作伙伴連接起來，從而實現聯盟價值。“這在當下階段，可能是最有效的選擇。”馬智濤說。

2016年，微眾銀行聯合20多家持牌金融機構和科技公司，共同發起成立金融區塊鏈合作聯盟，如今，金鏈盟成員已超100家。

從一開始，金鏈盟還只是個協會組織，并沒有統一的技術平臺。

微眾銀行區塊鏈負責人范瑞彬說：“我們最開始想做應用，但發現市場上還沒有好用的底層平臺。就好比想要開發APP，但連安卓和iOS系統都找不到。既然市場上沒有，那就自己動手做。”

但在區塊鏈這個早期行業里，沒有任何經驗可以借鑒，全靠自我摸索。

微眾銀行區塊鏈首席架構師張開翔回憶起最開始的“技術三人組”。“我們有2個從創業公司回來的‘CTO’，加上我，大家很專注地從基礎的代碼寫起。”有一次討論默克爾樹，他們在白板上畫了一棵樹和很多層葉子，三個男人對著一棵樹聊到很晚。“程序員的快樂，外界好像看不明白，但我們樂在其中。”

如今，這樣“樂在其中”的程序員小哥，僅區塊鏈方向的就有100多人。有一個數據值得一提：全微眾銀行的IT人員占比高達54%，而國內其他上市銀行這一數據是1%-8%。

馬智濤

此種技術活力，加上馬智濤的引領，似乎有一馬當先，萬馬奔騰的態勢。

3Commas：泄露API信息為不實指控，平臺將不會對受損者負責:11月23日消息，由Alameda Research支持的加密貨幣交易服務提供商3Commas表示，不會對聲稱因該平臺泄露API信息的用戶被盜資金負責。

據悉，此前數十位3Commas用戶聲稱該平臺泄露了他們的憑據，使黑客能夠轉移超過600萬美元的用戶資金，但3Commas首席執行官稱這些指控為虛假謠言，并指出是用戶自己被網絡釣魚而泄露了憑據，3Commas副首席技術官Artem Koltsov進一步確認稱，每個損失錢的用戶都是網絡釣魚受害者，目前雙方都無法明確證明。（CoinDesk）[2022/11/23 8:01:27]

技術是為業務服務的，金融、溯源、供應鏈、存證等各個領域都可以用到區塊鏈技術，但多方如何協作？這就涉及到“共識算法”這一區塊鏈的核心組件。

張開翔用了生動的例子來向我們解釋共識機制：簡單地說，POW是工作量證明機制，可以理解為誰力氣大就聽誰的，而POS，是誰有錢就聽誰的。

但在我們這個聯盟鏈里，是民主集中制，有事情就大家一起投票。為了找到聯盟內最佳協作機制，僅僅共識機制的框架和算法就寫了一年。

逢山開路，遇水搭橋。經過一年多努力，金鏈盟開源工作組推出了金融級聯盟鏈底層平臺FISCOBCOS，現已全部開源，供全行業免費使用。

截止到目前，澳門科學技術發展基金、人民網、長虹等數百家企業及機構都在基于FISCOBCOS構建區塊鏈應用，投產上線的有數十個，覆蓋的應用領域從金融擴大到了文化版權、司法服務、政務服務、物聯網、智慧社區、公益事業、人才招聘、游戲娛樂等多類場景。

比如：機構間對賬平臺，你用某個APP給朋友轉一筆錢，兩個賬號背后涉及到兩家不同銀行和支付機構之間的對賬，以前是日終跑批對賬，時間長，效率低，有了區塊鏈技術，能保證賬本實時更新且正確；

Voyager Digital敦促債權人對FTX收購資產的計劃投贊成票:金色財經報道，紐約南區破產法官Judge Michael已于10月20日批準了Voyager Digital將其資產出售給FTX的計劃，為即將舉行的債權人投票奠定了基礎，在聽證會上，律師告訴法庭，他們預計債權人將通過交易收回72%的資產。Voyager在其帖子中敦促客戶在11月29日截止日期之前投票支持該計劃，該公司表示，“因為我們相信該計劃，包括出售給FTX US，可以最大限度地為Voyager的債權人追回資產，我們敦促所有客戶和債權人投票支持該計劃”。（The Block）[2022/10/22 16:34:59]

司法存證系統里，通過區塊鏈技術讓數據上鏈，加上聯盟內司法機構的鑒定和認證，數據變成了證據，大大降低了調查取證的難度；

供應鏈金融系統里，通過區塊鏈技術的應用，讓供應鏈上下游的企業，清楚地追蹤到資金流，信息流和物流，讓銀行能清楚地看見生產和交易全流程，大大提高了中小企業的融資效率。

3.開源，就是讓黑匣子透明化

數據很好看，前景很看好。但開源這條路，并不是每個人都敢走。

“人家都說區塊鏈是創造信任的機器。但是如果不開源，這個機器還是個黑匣子。”范瑞彬說，他們就是要把這個黑匣子打開。

他曾經在騰訊工作10多年，T4專家，曾是手機QQ初創團隊的核心成員，長期負責手機QQ整個后臺的建設，曾經整個中國的移動互聯網有一半的流量是他所在部門的產品所產生的。

做開源，是他職業經歷中最焦慮的一段時間。很擔心開源之后，自己的東西很差勁被人恥笑，怕別人對代碼有質疑，怕團隊文檔寫不好等等。“以前是穿著衣服跑，現在有點像裸奔。”更關鍵的是，開源沒有回頭路，東西放出去了，就永遠收不回來了，必須勇敢的去接受市場考驗。

其實，另外還擔心：開源后沒人理你。“區塊鏈這么早期，本身認知基礎薄弱，使用人群少。我們憋了個大招，把石頭丟到水里，都沒人理你，那也挺丟人的。”

所幸，他的這些擔心都沒有發生。

開源后，市場的活力被激發了：軟件集成商來了，系統供應商來了，培訓機構也來了；做智能家居的來了，做版權保護的來了，做醫療的也來了；金融公司來了，科技公司來了，還有很多期待用區塊鏈技術做轉型的傳統企業也來了。

“如果不開源，我們其實很難找到他們。很多創意點，我們自己也想不到。”

開源這個按鈕一啟動，就像開拓了價值新領地，吸引各方自發而來。大家帶著友善和好奇去打聽、觀察并加入他們的探索。開源所帶來的集體創造力，遠遠超過了微眾一家的能量。

后來，他們在FISCOBCOS這個區塊鏈底層平臺的基礎之上，陸續推出自主研發的中間件平臺WeBASE、應用組件WeIdentity和WeEvent，并且也全部對外開源，讓區塊鏈應用開發更加高效便捷。

范瑞彬

4.開源，并不只是把代碼丟出去

但是壓力和焦慮也隨之而來。

代碼開源后，被問得最多的問題是：這個怎么跟我的應用場景結合？

“雖然在一年前，我就知道開源并不是把代碼放出去那么簡單，沒想到，一年后我變成了專職客服。”張開翔當年在騰訊的職業生涯始于在客服部的IT系統建設，后來逐步成為手機QQ瀏覽器等多個拳頭產品領域的資深技術專家，沒想到，做客服的經歷在他做區塊鏈時派上了用場。

他和團隊一起，按不同維度梳理開發者關系，匯聚了大幾千人的開發者社群。開源技術團隊的同事幾乎是三班倒，每天18小時在線，群內的疑問如果在半小時內沒人回復，張開翔就會感到“焦慮”。

由于做“客服”有了名氣，張開翔多次被請出去做演講。“我算了一下，2018出差次數超過之前5年的總和，各種公開場合講區塊鏈的時間累計超過了100個小時。”

但他也慢慢發現，不能靠一個人出去講，按照分布式理念的精神，要讓更多人參與進來。于是，他又在團隊里建立了“潛力講師群”，目前已經儲備近20位講師。

他們驚喜地發現，開源后，對外跟幫助合作伙伴之間建立了一套共同語言體系，溝通效率更高了。內部團隊的專業水平也提高了：“因為只有做得好的東西才愿意共享出去。”

中間黑色上衣者為張開翔

5.開源思維：從相信自己到相信他人

開源，打開的是技術門檻，更是心理門檻。

這一點，張開翔深有感觸。以前是技術自己持有和維護。但到了分布式的世界里，系統可能跑在另外一個完全隔絕的機房里，別人的隱私信息并不會給你，統計和分析數據、定位和解決問題都需要用新的模式，既然放出去了，就只能順應形勢變化。所以，在系統設計一開始，就必須全面考慮各種邊界情況，并做好準備去應對接下來會出現的所有問題。

同時，開源技術的特點，也在挑戰團隊的思考方式。

中國孩子的培養模式里，聽話的乖寶寶最受歡迎，以我為中心的思路根深蒂固。

但是在開源的思維底層里，不再是我，而是我們。思考方式轉變成：你需要什么，我能為你做什么，我們怎么來協作。

微眾銀行區塊鏈運營拓展負責人李賀發現，開源社區的思維方式在工作細節中也有體現。例如每次活動創建的交流群，連接起來的每一位用戶都是群管理者，可以參與到社區每一次大大小小的決策，哪怕是改個群名字，都是社區共識的結果。

他總結到：“開源社區的哲學是變相信自己為相信他人。所以，在我們的思維方式里，用戶掙到錢比我們自己掙到錢更開心。”

6.開源收益：奇點或許很快降臨

“那么，你們怎么賺錢？”面對我突如其來的提問，馬智濤似乎早有預料。

“我們的私心是：最終衍生出的金融服務。在底層平臺上跑起來的應用，最終都會需要相應的金融服務，落到金融服務，那就是微眾的強項了。”

除了金融服務之外，鏈條上的價值流轉也很有想象力。比如版權和IP資產，這個資產的涉及的不僅是現金流轉，它還有其他權益的流轉，這背后都需要有相應的金融服務來支持。“當然，我們希望微眾只是這類金融服務的提供者之一，而不是唯一。”

“但公司畢竟是商業機構，如果持續不賺錢，怎么辦？”我追問。

馬智濤說：“單一技術所能發揮的價值有限，我們不會太在意單項技術的科技投入，而是看整體效益。目前來看，這個營收拐點可能很快到來。這兩年，我們在建立行業影響力，比如市場上基于我們底層技術實現的案例數量、占有率等。所以，制定標準的能力至為重要，要讓我們的技術成為市場的事實標準。”

在微眾銀行的開源版圖里，區塊鏈只是實現“事實標準”的形式之一。如今，微眾銀行金融科技的“ABCD”四大戰略板塊已經實現全面開源。

馬智濤解釋到：“AI解決的是效能問題，將一部分人類不愿意承擔的工作讓人工智能去解決；云計算能降低計算成本，實現數據的量級跳躍；大數據，實現的是數據的收集和挖掘。區塊鏈則特別難，它是底層，定位做連接，鏈接合作伙伴，鏈接一切，很有想象力。”

在工作中，馬智濤把自己定位成“教練”，希望用自己的經驗來幫助年輕人成長。而在行業里，他希望自己是個“預言家”，看到更多微小個體的能量被激發，看到極客世界的后援力量匯聚成更大聲勢，看到了一個分布式商業圖景徐徐展開。

“我想告訴大家，開源這條路可以走。小即是大，微即是眾。”

《玲聽區塊鏈》是全網首檔區塊鏈商業觀察專欄，由巴比特主編，中國新聞獎得主湯霞玲攜團隊重磅打造，對話行業人物，聚焦關鍵話題，為區塊鏈留存一份歷史底稿。

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