去中心化金融:金色深度丨當DeFi遇到NEO Bank 金融科技2.0還遠嗎？

金色財經 區塊鏈1月4日訊 Neo Bank是一種新生代的數字銀行，是采用純數字或純手機端操作的銀行。2019年，全世界范圍內已經出現了多家此類數字銀行，業務范圍也不斷擴張，傳統銀行正受到他們的挑戰。同樣地，在過去的一年時間里去中心化金融（DeFi）行業也獲得了巨大發展，“賺取利息”是去中心化金融的殺手級應用，許多人認為2020年將會是去中心化金融成為主流的決定性一年。更令人興奮的是，去中心化金融和Neo Bank這兩個金融科技技術幾乎是在同步崛起，因此也引起了區塊鏈和數字貨幣行業的極大關注。

對于那些還不太了解Neo Bank的人來說，他們是一種“挑戰傳統銀行”的銀行，專注于使用開放銀行應用程序接口（API）、或是從頭開始構建核心銀行系統來創建更好的銀行界面。諸如Chime、Monzo、N26、Revolut等初創公司已經在2019年吸引了數百萬用戶，還獲得了大型投資者超過50億美元的投資。與此同時，包括Wealthfront、Robinhood、Betterment、SoFi這些金融科技新貴也在引入跨財富管理、投資和貸款等新型金融產品，他們都吸引了人們的關注。

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在過去的十年時間里，金融科技一直通過“不讓中間商賺差價”來直接為客戶提供服務，在這種模式下，銀行的利潤也受到了不小的影響。比如Robinhood就引入了零傭金的加密經紀業務模式，結果就會導致其他加密經紀公司降低收費并探索新的獲利途徑，這些服務提供商之間的競爭也會變得越來越激烈。

而在“后經紀”時代，利息收益將會成為一個新戰場，去中心化金融行業里的每個人都會加入到這場“戰爭”之中，畢竟目前傳統銀行的收入和利潤依然嚴重依賴凈息差收入（net interest margins）。

金色財經獨家分析 雄安新區持續在區塊鏈領域發力 建設全球領先的數字城市:近日，雄安新區推出基于區塊鏈技術的智慧垃圾收集樣機器，市民可通過下載APP，在通過掃碼后進行垃圾分類傾倒，該垃圾箱內置系統可以根據垃圾種類和重量，給予垃圾投遞者積分獎勵，所有積分則可以通過未來遍布新區的服務體系用來兌換生活用品等。此前，雄安在發布《河北雄安新區規劃綱要》時就曾表示，新區率先大規模商用5G、率先布局IPv6；超前布局區塊鏈、太赫茲、認知計算等技術研發及試驗。雄安在在房屋租賃領域率先布局使用了區塊鏈技術。金色財經分析，雄安新區正在大力建設數字城市，不僅在居民的日常生活領域，在其他城市的建設方便，區塊鏈也必將成為推動雄安數字化建設的重要技術支撐。[2018/5/21]

上圖：美國銀行的凈息差收入走勢

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自金融危機以來，凈息差收入就一直處于峰值，這意味著銀行可以向客戶支付更多存款，但顯然他們不會這么做，因為在過去的十年時間里銀行的存款利率幾乎沒有太多變化，在上圖的時間表里，銀行在金融危機期間將利率降低到了零，但即便這么做，他們也沒有因此流失客戶。

在過去的幾年里，N26、Monzo、Marcus等新興銀行，以及Wealthfront、Betterment和Robinhood等金融科技初創公司抓住了金融危機創造出的機遇，通過與戰略銀行伙伴合作提供存款年利率1.5-2.5%的高收益“現金賬戶”吸引了不少客戶。這種高息優勢幫助Wealthfront成功吸引了80億美元的客戶存款，Marcus則通過與高盛集團（Goldman Sachs）合作獲得了月均10億美元的存款。

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通過使用開放和去中心化的點對點網絡，去中心化金融完全淘汰了“中間商”，并且將銀行金融科技服務這一趨勢推向了高潮。去中心化金融的目標是建立一個加密原生的多方面金融系統，旨在重新創建和改進傳統金融系統，也代表了金融科技新浪潮，而去中心化金融 NEO Bank將在這一浪潮中關鍵作用，通過彌合金融科技和去中心化金融之間的鴻溝來吸引新客戶。

在過去的幾個月中，Juno、Dharma、Linen、Outlet等許多項目已經宣布將推出使用Compound和Nuo協議構建的去中心化金融 NEO Bank，他們的既定目標是為用戶提供高收益的儲蓄帳戶，與Wealthfront等金融科技初創公司和Monzo等新型數字銀行的現金帳戶服務展開競爭。去中心化金融項目會提供一個簡單的備用銀行接口，將加密貨幣和傳統金融無縫地融合在一起。

但是，推出這些創新產品并不是一件容易的事情。隨著上述項目將會在明年啟動，我們也會看到許多挑戰，但需要肯定的是，這些項目也為加密社區提供了巨大的機遇。說到這里，我們就要引入下一個話題了。

當這些新型銀行試圖吸引客戶的時候，最大的一個挑戰就是要提供提供具有競爭力的高收益金融產品。諸如Compound、dydx和Nuo這些生息平臺上會有大量貸款需求，但目前這些平臺基本都因為缺乏流動性而導致業務受到限制。

現階段，很多去中心化金融項目都是基于以太坊區塊鏈的，用戶都使用ETH進行抵押。如果想要解決上述流動性問題，一個辦法就是以免受信方式在去中心化金融項目里引入比特幣，這樣就能滿足大規模擴容需求，而包括Ren和Keep在內的許多項目已經在朝這個目標努力了。此外，由于銀行習慣于為客戶儲蓄提供固定利率，因此利率互換將在生態系統成熟時發揮關鍵作用。

為了進一步彌補這種普及鴻溝，去中心化金融需要提供世界一流的法定貨幣接口服務，此外還要降低費用，并對智能合約加以更高的限制，這樣才能在災難事件發生的時候給與更好的安全保障。

最后，這些去中心化金融NEO Bank也需要一種內置的貨幣化策略，以獲取客戶并將存款納入到利息生成協議之中——這將通過費用共享、或是給利息生成平臺分配原生去中心化金融通證來實現，去中心化金融NEO Bank會因此獲得更多存款，也能更好地管理利率。

總之，當我們思考這些機遇和挑戰之后，會發現對去中心化金融領域來說，2020年無疑是最令人興奮的一年。

本文部分內容編譯自coindesk

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